Mikä on saatavan siirto?

Saatavan siirrossa velkoja siirtää toiselle oikeutensa saada maksu velalliselta. Osamaksukaupassa autoliike siirtää oikeutensa kuukausieriin rahoitusyhtiölle, ja siirrosta on ilmoitettava sinulle (KSL 7 luku 25 §). Siirto koskee vain maksueriä. Kauppa ja myyjän virhevastuu jäävät liikkeen ja sinun väliseksi asiaksi. Siirron saaja rinnastetaan luotonantajaan, jota koskee myös luotonantajan ja myyjän yhteisvastuu (KSL 7 luku 39 §).

Kuka voi siirtää saatavan?

Lähtökohtaisesti velkoja voi siirtää saatavansa toiselle ilman velallisen lupaa, jollei laissa toisin säädetä. Kuluttajaluotossa siirto on otettu erikseen huomioon. Siirrosta on ilmoitettava kuluttajalle, ja 20.11.2026 alkaen ilmoitusvelvollisuus on nimenomaan alkuperäisellä luotonantajalla (KSL 7 luku 25 §, L 31/2026). Ilmoitusta ei tarvita, jos alkuperäinen luotonantaja toimii siirron jälkeen uuden luotonantajan edustajana suhteessa sinuun (25 §).

Milloin saatava on siirrettävissä?

Lähtökohtaisesti heti, kun oikeus saatavaan on syntynyt, eli osamaksukaupassa, kun sopimus on tehty ja erät sovittu (KSL 7 luku 7 §). Sopimuksen on kuitenkin ensin synnytettävä liikkeelle oikeus maksueriin. Jos liike vain välittää rahoitushakemuksen ja rahoitusyhtiö myöntää luoton suoraan, liikkeelle ei synny siirrettävää saatavaa. Silloin kyse on luotonvälityksestä, ei saatavan siirrosta (KSL 7 luku 1 §).

Miten saatavan siirto vaikuttaa alkuperäiseen sopimukseen?

Ei mitenkään. Kauppasopimus sinun ja liikkeen välillä pysyy samana, ja liike vastaa auton virheestä kuten ennenkin (KSL 5 luku 15 §). Siirron saaja rinnastetaan luotonantajaan (KSL 7 luku 25 §). Voit siis vaatia rahasuorituksia myös siltä, enintään sen sinulta saamien maksujen määrään (KSL 7 luku 39 §). Sopimusehto, joka heikentää oikeuksiasi, on mitätön (KSL 7 luku 5 §).

Voiko velallinen kieltää saatavan siirron?

Ei lähtökohtaisesti. Jos saatava on siirrettävissä, velkoja saa siirtää sen ilman sinun lupaasi. Kuluttajaluotossa lupasi ei ole ehtona, mutta siirrosta on ilmoitettava sinulle (KSL 7 luku 25 §). Siirto ei heikennä asemaasi. Siirron saajaa koskee sama yhteisvastuu kuin kaupan rahoittanutta luotonantajaa (KSL 7 luku 39 §). Kuluttajansuojalain 7 luvun säännöksistä ei voi sopia sinun vahingoksesi (7 luku 5 §).

Voiko saatavan siirto poistaa autoliikkeen virhevastuun?

Ei voi. Saatavan siirto antaa rahoitusyhtiölle vain oikeuden vastaanottaa osamaksuerät. Kauppasopimuksen osapuolet eivät muutu, ja liike vastaa virheestä sinulle (KSL 5 luku 15 §). Sopimusehto, joka poikkeaa kuluttajansuojalaista sinun vahingoksesi, on mitätön (KSL 7 luku 5 §). Helsingin käräjäoikeus purki 27.9.2021 rahoituksella ostetun 4 900 euron autokaupan ja velvoitti liikkeen palauttamaan 5 285 euroa. Hovioikeus jätti tuomion pysyväksi (S 21/2420).

Saatavan siirto osamaksukaupassa

Saatavan siirto osamaksukaupassa ei muuta kaupan osapuolia. Ostit auton liikkeestä osamaksulla, ja lasku tulee nyt rahoitusyhtiöltä. Myyjä on silti liike, ja se vastaa auton virheestä sinulle (KSL 5 luku 15 §). Siirrosta on ilmoitettava sinulle, ja siirron saaja rinnastetaan luotonantajaan (KSL 7 luku 25 §). Rahasuorituksia, kuten kauppahinnan palautusta, voit vaatia myös kaupan rahoittaneelta luotonantajalta, enintään sen sinulta saamien maksujen määrään (KSL 7 luku 39 §). Rahoitus ei vienyt oikeuksia myöskään Ostajalta, jonka 4 900 euron autokaupan Helsingin käräjäoikeus purki 27.9.2021. Hovioikeus jätti tuomion pysyväksi 7.1.2022 (S 21/2420). Autamme osamaksu- ja rahoitusriidoissa: takanamme on yli 1 000 hoidettua kuluttajariitaa. Autamme autokaupan virhettä ja rahoitusta koskevien vaatimusten selvittämisessä.

Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.

Saatavan siirrossa velkoja siirtää toiselle oikeutensa saada maksu velalliselta. Osamaksukaupassa liikkeelle syntyy saatava sinulta, kun sopimuksessa sovitaan kuukausierät, jotka erääntyvät auton luovutuksen jälkeen (KSL 7 luku 7 §). Liike voi siirtää tämän saatavan rahoitusyhtiölle. Siirrosta on ilmoitettava sinulle (KSL 7 luku 25 §). Ilmoitusta ei tarvita, jos liike toimii siirron jälkeen rahoitusyhtiön edustajana suhteessa sinuun (25 §). Laki muuttuu 20.11.2026. Silloin ilmoitusvelvollisuus on nimenomaan alkuperäisellä luotonantajalla (KSL 7 luku 25 §, L 31/2026). Ilmoituksen jälkeen maksat erät rahoitusyhtiölle.

Kaavio: saatavan siirto osamaksukaupassa, myyjänä autoliike, jonka saatava siirtyy rahoitusyhtiölle

Rahoitusyhtiö ei ole kaupan osapuoli. Kauppa on tehty sinun ja liikkeen välillä, ja saatavan siirto siirtää vain oikeuden maksueriin. Liikkeellä pitää ensin olla oikeus maksueriin, ennen kuin se voi siirtää sen kenellekään. Se, jolle luotonantajan oikeudet ovat siirtyneet, rinnastetaan luotonantajaan (KSL 7 luku 25 §). Siksi siirron saajaa koskee myös luotonantajan ja myyjän yhteisvastuu. Jos sinulla on oikeus pidättyä maksusta tai saada rahaa takaisin myyjältä, sama oikeus on rahoitusyhtiötä kohtaan (KSL 7 luku 39 §). Rahoitusyhtiö vastaa enintään sinulta saamiensa maksujen määrään (39 §). Sopimusehto, joka poikkeaa näistä säännöksistä sinun vahingoksesi, on mitätön (KSL 7 luku 5 §). Rahoitusyhtiö ei siis voi periä eriä ikään kuin autossa ei olisi virhettä. Lue: Luotonantajan ja myyjän yhteisvastuu.

Liike voi myös vain välittää rahoitushakemuksen rahoitusyhtiölle, joka tekee luottopäätöksen itse. Silloin ei ole kyse saatavan siirrosta, vaikka niin sanotaan. Liikkeelle ei synny oikeutta kuukausieriin, joten siirrettävää ei ole. Luotto on tällöin rahoitusyhtiön myöntämä hyödykesidonnainen luotto, jonka liike on välittänyt (KSL 7 luku 1 ja 7 §). Sinun kannaltasi ero on lähtökohtaisesti pieni. Myyjä vastaa virheestä kummassakin rakenteessa, ja 39 §:n yhteisvastuu koskee kaupan rahoittanutta luotonantajaa kummassakin. Kumpi rakenne on käsillä, ratkeaa sopimuspapereiden todellisesta sisällöstä, ei otsikoista. Lue: Rahoitusyhtiön rooli autokaupassa.

Helsingin käräjäoikeuden tuomio 27.9.2021 (nro 45235) näyttää, ettei rahoitus vie oikeuksiasi. Ostaja osti liikkeestä käytetyn auton 4 900 eurolla rahoituksella. Moottori vaurioitui vakavasti, ja Ostaja vaati purkua 3.6.2020, kaksi viikkoa kaupan jälkeen. Liike kieltäytyi korjaamasta. Käräjäoikeus totesi: ”koska auto ei vakavan moottorivaurion vuoksi ole ajokuntoinen, virhettä ei voida pitää vähäisenä riippumatta siitä, miten paljon auton korjaaminen tulisi maksamaan.” Kauppa purettiin. Liike velvoitettiin palauttamaan kauppahinta sivukuluineen 5 285 euroa ja korvaamaan rahoitussopimuksen korot 283,55 euroa. Helsingin hovioikeus ei myöntänyt liikkeelle jatkokäsittelylupaa, joten käräjäoikeuden ratkaisu jäi pysyväksi 7.1.2022 (S 21/2420). Sinulle tämä tarkoittaa, että rahoitusyhtiön lasku ei ole syy luopua vaatimuksesta. Kun kauppa puretaan, voit lähtökohtaisesti vaatia myyjältä myös rahoituksesta aiheutuneet kulut vahingonkorvauksena (KSL 5 luku 20 §), kuten tässä tuomiossa.

Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Jos autossa on virhe, reklamoi liikkeelle kirjallisesti. Ilmoita samalla rahoitusyhtiölle, että autossa on virhe ja että vetoat kuluttajansuojalain 7 luvun 39 §:ään. Säilytä osamaksusopimus ja siirtoilmoitus. Maksusta pidättyminen on oikeutesi, mutta et saa pidättää määrää, joka ilmeisesti ylittää vaatimuksesi (KSL 5 luku 17 §). Laske se lakimiehen kanssa ennen kuin jätät erän maksamatta. Jos liike ei korjaa, vaadi purkua ja ilmoita se myös rahoitusyhtiölle. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.

‍

Lakiasiaintoimisto Lehtonen Oy:n kattavan osaamisen avulla asiakkaan asia voidaan arvioida perusteellisesti usein jo ensimmäisen maksuttoman puhelun aikana. Näin asiakas voi olla varma, ettei hän maksa turhasta asiamiehen käytöstä, jos siihen ei ole tarvetta.

Lue myös:

‍