.jpg)
Oikeusturvavakuutus on tärkein vakuutuksista silloin, kun oikeudellinen riita johtaa tarpeeseen palkata lakimies. Moni kuluttaja yllättyy kuullessaan, että kotivakuutukseen tai kaskovakuutukseen sisältyvä oikeusturvavakuutus voi korvata merkittävän osan asian hoitamisesta aiheutuvista kustannuksista. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä oikeusturvavakuutus korvaa, milloin sitä voidaan käyttää ja mitä vakuutuksen hyödyntämisessä tulee ottaa huomioon.
Oikeusturvavakuutuksen tarkoituksena on korvata vakuutetulle lakimiehen käyttämisestä aiheutuvia kustannuksia erilaisissa riita-, rikos- ja hakemusasioissa. Oikeusturvavakuutus sisältyy usein kotivakuutukseen, kaskovakuutukseen tai yritysvakuutukseen. Lisäksi esimerkiksi ammattiliittojen jäsenillä voi olla käytettävissään työoikeudellisia riitoja varten erillinen oikeusturvavakuutus.
Oikeusturvavakuutuksen merkitys korostuu erityisesti tilanteissa, joissa riidan ratkaiseminen edellyttää lakimiehen apua. Oikeudenkäynti- ja asianajokulut voivat nousta nopeasti useisiin tuhansiin euroihin, minkä vuoksi vakuutus pienentää merkittävästi riidan hoitamiseen liittyvää taloudellista riskiä.
Oikeusturvavakuutusta voidaan yleensä käyttää vasta sen jälkeen, kun riita on syntynyt. Riita syntyy tyypillisesti silloin, kun vastapuoli kiistää esitetyn vaatimuksen joko kokonaan tai osittain.
Tämän jälkeen lakimies arvioi asian ja tekee tarvittaessa vakuutusyhtiölle oikeusturvahakemuksen. Jos vakuutusyhtiö myöntää oikeusturvaedun, vakuutuksesta korvataan vakuutusehtojen mukaisesti asian hoitamisesta aiheutuvia kustannuksia. Vakuutettu vastaa yleensä omavastuuosuudesta, mahdollisista vakuutuksen enimmäiskorvausmäärän ylittävistä kuluista sekä mahdollisten vakuutuksen rajoitusehtojen rajoittamista kuluista.
Oikeusturvavakuutuksen keskeinen tehtävä on korvata asian hoitamisesta aiheutuvia välttämättömiä ja kohtuullisia kustannuksia. Käytännössä vakuutuksesta korvataan yleensä lakimiehen palkkiot, asian selvittämisestä aiheutuneet kulut, asiantuntijalausunnot sekä tuomioistuimen käsittelyyn liittyviä kustannuksia vakuutusehtojen mukaisesti.
Tyypillisiä tilanteita, joissa oikeusturvavakuutusta käytetään, ovat esimerkiksi autokauppariidat, asuntokauppaa koskevat virhetilanteet, rakennusurakoihin liittyvät erimielisyydet sekä muut kuluttajan ja elinkeinonharjoittajan väliset riidat.
Korvauksen laajuus riippuu aina vakuutusehdoista. Tästä syystä vakuutuksen sisältö kannattaa tarkistaa mahdollisimman varhaisessa vaiheessa, mielellään jo heti kun vakuutusta ollaan ottamassa. Ehtojen ja vakuutuksen kattavuuden tunteminen ehkäisee mahdollisilta ikäviltä yllätyksiltä jatkossa.
Vaikka oikeusturvavakuutuksen korvauspiiri on laaja, vakuutuksissa on myös merkittäviä rajoituksia. Yleensä vakuutus ei kata esimerkiksi avioeroon, lasten huoltoon, tapaamisoikeuteen tai elatusapuun liittyviä riitoja. Myös monet hallintotuomioistuimissa käsiteltävät asiat jäävät vakuutuksen ulkopuolelle.
Kotivakuutukseen sisältyvä oikeusturvavakuutus ei myöskään yleensä korvaa yritystoimintaan liittyviä riitoja. Yritystoimintaa varten tarvitaan erillinen yrityksen oikeusturvavakuutus.
Koska vakuutusyhtiöiden ehdoissa voi olla huomattaviakin eroja, vakuutuksen soveltuvuus arvioidaan aina tapauskohtaisesti. Lähtökohtaisesti kuitenkin oikeusturvaa haetaan ensisijaisesti autoriidassa autovakuutuksesta, asuntokauppariidassa kotivakuutuksesta ja veneriidassa venevakuutuksesta jne.
Pelkkä tyytymättömyys tai epäilys oikeudenloukkauksesta ei vielä yleensä riitä oikeusturvaedun saamiseen. Riita-asiassa vakuutuksen käyttäminen edellyttää tavallisesti sitä, että vastapuoli on kiistänyt vakuutetun yksilöidyn vaatimuksen joko kokonaan tai osittain.
Käytännössä oikeusturvaetua haetaan yleensä vasta reklamaation jälkeen, kun vastapuoli on ilmoittanut, ettei hyväksy esitettyä vaatimusta.
Oikeusturvavakuutuksiin liittyy usein niin sanottu kahden vuoden sääntö, joka aiheuttaa paljon kysymyksiä. Jos vakuutus on ollut voimassa yhtäjaksoisesti vähintään kaksi vuotta, voidaan oikeusturvaetua yleensä hakea normaalisti vakuutusehtojen mukaisissa riita-asioissa. Mikäli vakuutus on ollut voimassa alle kaksi vuotta, myös niiden tapahtumien ja olosuhteiden, joihin riita perustuu, tulee pääsääntöisesti olla syntyneet vakuutuksen voimassaoloaikana.
Sääntö tulee usein vastaan tilanteissa, joissa vakuutusyhtiötä on vaihdettu juuri ennen riidan syntymistä. Vakuutusyhtiön vaihtaminen ei estä vakuutusetuuden saamista mutta vakuutus ei saa katketa edes päiväksi yhtiötä vaihdettaessa. Tämän vuoksi vakuutusturvan katkeamattomuudesta kannattaa huolehtia erityisen tarkasti.
Autokauppariidoissa oikeusturvavakuutus löytyy usein auton kaskovakuutuksesta. Kaskon oikeusturva voi kattaa esimerkiksi käytetyn auton virheeseen, hinnanalennukseen tai kaupan purkamiseen liittyvän riidan.
Autoriidoissa yksi tärkeä huomioon otettava seikka liittyy vakuutuksen voimassaoloon. Jotta oikeusturvavakuutusta voidaan yleensä käyttää autokauppaa koskevassa riidassa, kaskovakuutuksen tulee olla tullut voimaan auton kauppapäivänä. Jos vakuutus on otettu vasta myöhemmin, korvauksen saaminen on epätodennäköistä.
Tämän vuoksi vakuutuksen voimassaolo kannattaa tarkistaa heti kaupanteon yhteydessä. Tämä kannattaa huomioida myös niissä tilanteissa, joissa auto toimitetaan kauppapäivän jälkeen uudelle omistajalle. Näissäkin tilanteissa vakuutuksen on tullut alkaa jo kauppasopimuksen allekirjoituspäivänä, koska peruste riita-asian syntymiselle katsotaan olevan solmittu kauppasopimus. Lisäksi kaskovakuutuksissa pätee sama ehto kuin kotivakuutuksissa vakuutuksen katkeamattomuuden osalta eli vakuutusyhtiö on saanut vaihtua auton ostamisen jälkeen mutta vakuutusjaksossa ei saa olla taukoja, jotta oikeusturvavakuutus on voimassa.
Oikeusturvavakuutus ei yleensä korvaa kaikkia kustannuksia täysimääräisesti. Vakuutukseen sisältyy lähes aina omavastuu sekä vakuutuskohtainen enimmäiskorvausmäärä. Useimmiten omavastuun osuus on 15–20 % sekä mahdolliset rajoitusehdoilla vakuutuksen korvaavuuden ulkopuolelle jätetyt kulut. Omavastuuosuus, rajoitusehdot sekä korvausmäärät vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin ja vakuutustuotteittain.
Tyypillisesti yksityishenkilöiden vakuutuksissa korvauskatto on 8 500–10 000 euroa mutta se voi olla huomattavasti korkeampikin ja usein on korkeampi esimerkiksi yritysvakuutuksissa. Korvauskatto tulee aina tarkistaa sekä ehdoista että vakuutuspäätöksestä.
Vakuutuspäätöksessä summa voi olla merkittävästi pienempi kuin mitä vakuutusehdoissa on korvauskatoksi sovittu. Varsinkin riita-asioissa korvaussumma usein määräytyy, sen mukaisesti, paljonko riidanalainen summa on kerrottuna kahdella. Mikäli kahdella kerrottu riidan summa on alle korvauskaton vakuutusyhtiö todennäköisesti antaa vakuutussuojan tuohon euromäärään saakka esimerkiksi, jos auton korjauskustannukset, joista ei ole päästy sovintoon ovat 2000 euroa katsotaan tämä 2000 euroa riitaiseksi summaksi. Vakuutusyhtiöt kertovat kyseisen summan kahdella ja antavat oikeusturvavakuutuksen suojaa käyttöön 4000 euroon saakka, vaikka vakuutuksen kattosumma ehdoissa olisikin 10 000 euroa.
Lakimieheen kannattaa olla yhteydessä heti, kun näyttää siltä, ettei asia ratkea neuvottelemalla tai vastapuoli on kiistänyt vaatimuksesi. Mitä aikaisemmassa vaiheessa tilanne arvioidaan, sitä paremmin voidaan selvittää myös oikeusturvavakuutuksen soveltuvuus ja välttää tarpeettomia kustannuksia.
Laki Lehtonen auttaa arvioimaan, kannattaako asiaa lähteä viemään eteenpäin ja onko tilanteeseen kokemuksemme perusteella mahdollista saada oikeusturvavakuutuksen korvaussuojaa.
Kulutajariitatilanteissa asiakkaan käytettävissä on Lakiasiaintoimisto Lehtonen Oy:n erittäin laaja osaaminen kuluttajansuojalain 5 ja 8 luvuista. Lakiasiaintoimisto Lehtonen Oy:n kattavan osaamisen avulla asiakkaan asia voidaan arvioida perusteellisesti usein jo ensimmäisen maksuttoman puhelun aikana. Näin asiakas voi olla varma, ettei hän maksa turhasta asiamiehen käytöstä, jos siihen ei ole tarvetta.
Oikeusturvavakuutus korvaa vakuutusehtojen mukaisesti lakimiehen käyttämisestä aiheutuvia kustannuksia riita-, rikos- ja hakemusasioissa. Korvattavia kuluja voivat olla esimerkiksi lakimiehen palkkiot, asiantuntijalausunnot sekä tuomioistuinkäsittelyyn liittyvät kustannukset.
Oikeusturvavakuutusta voidaan yleensä käyttää vasta silloin, kun riita on syntynyt. Riita syntyy tyypillisesti siinä vaiheessa, kun vastapuoli kiistää esitetyn vaatimuksen kokonaan tai osittain.
Kyllä. Autokauppariidat ovat yksi yleisimmistä oikeusturvavakuutuksella korvattavista riita-asioista. Oikeusturva on tällöin yleensä auton kaskovakuutuksesta, kunhan vakuutus on ollut voimassa kauppapäivästä lähtien.
Jos kotivakuutukseen sisältyvä oikeusturvavakuutus on ollut voimassa alle kaksi vuotta, myös riidan perusteena olevien tapahtumien tai sopimusten tulee yleensä olla syntyneet vakuutuksen voimassaoloaikana.
Ei välttämättä. Oikeusturvavakuutukseen sisältyy yleensä omavastuu sekä vakuutuskohtainen enimmäiskorvausmäärä. Lisäksi vakuutusehdoissa voi olla rajoituksia, joiden vuoksi kaikkia kustannuksia ei korvata tyypillinen rajoitusehdoilla poisrajattu kulu on vastapuolen oikeudenkäyntikulut.
Lakimieheen kannattaa olla yhteydessä heti, kun näyttää siltä, ettei asia ratkea neuvottelemalla tai vastapuoli on kiistänyt vaatimuksesi. Mitä aikaisemmassa vaiheessa tilanne arvioidaan, sitä paremmin voidaan selvittää myös oikeusturvavakuutuksen soveltuvuus ja välttää tarpeettomia kustannuksia.
