Kuka on luotonantaja osamaksukaupassa?

Perusmuodossa tavaran myyjä, joka antaa sinulle maksuajan (KSL 7 luku 7 §). Kun rahoitus tulee rahoitusyhtiöltä, luotonantaja riippuu rakenteesta. Jos myyjä siirtää saatavansa rahoitusyhtiölle, siirron saaja rinnastetaan luotonantajaan (KSL 7 luku 25 §). Jos rahoitusyhtiö myöntää luoton suoraan, se on luotonantaja alusta asti. Kummassakin tapauksessa myyjä vastaa virheestä ja luotonantaja rahasuorituksista rinnalla (KSL 7 luku 39 §).

Milloin kyse on osamaksukaupasta?

Kun ostat tavaran ja maksat hinnan erissä niin, että ainakin yksi erä erääntyy vasta luovutuksen jälkeen (KSL 7 luku 7 §). Toinen ehto on, että myyjä pidättää itselleen omistusoikeuden tai oikeuden ottaa tavaran takaisin, kunnes hinta tai sovittu osa siitä on maksettu (7 §). Vuokraksi nimetty sopimus rinnastetaan kuluttajaluottoon, jos voit sen mukaan tulla omistajaksi (KSL 7 luku 1 §).

Milloin osamaksukauppa päättyy?

Kun kauppahinta tai sopimuksessa määrätty osa eristä on maksettu ja omistusoikeus siirtyy sinulle (KSL 7 luku 7 §). Laki sallii, että omistus siirtyy jo sovitun osan jälkeen, joten lue sopimuksesta, mikä ehto siihen on kirjattu. Siihen asti myyjällä tai rahoittajalla on omistusoikeus tai takaisinotto-oikeus vakuutena. Vakuus ei poista ostajan oikeuksia. Virheestä vastaa myyjä koko ajan (KSL 5 luku 15 §).

Kuuluuko osamaksukauppaan kolme osapuolta?

Ei lähtökohtaisesti. Perusmuotoisessa osamaksukaupassa osapuolia on kaksi, ostaja ja myyjä, joka myöntää itse maksuajan (KSL 7 luku 7 §). Kolmas osapuoli tulee mukaan vasta, kun rahoitus tulee rahoitusyhtiöltä. Silloinkin kauppa on sinun ja liikkeen välinen. Rahoitusyhtiö on kaupan rahoittanut luotonantaja, johon voit kohdistaa rahavaatimuksia (KSL 7 luku 39 §). Lue: Saatavan siirto osamaksukaupassa.

Onko osamaksukauppa kuluttajaluotto?

On, kun myyjä on elinkeinonharjoittaja ja ostaja kuluttaja, eräitä poikkeuksia lukuun ottamatta (KSL 7 luku 1 §). Silloin sovelletaan kuluttajansuojalain 7 lukua, eikä sen säännöksistä voi sopia sinun vahingoksesi (7 luku 5 §). Poikkeukset muuttuvat 20.11.2026 (L 31/2026). Korottoman luoton poikkeus kumotaan. Tilalle tulee myyjän itse myöntämä koroton maksunlykkäys, joka maksetaan kokonaan 50 päivässä (7 luku 1 a §).

Miten osamaksukauppa eroaa tavallisesta kaupasta?

Osamaksukaupassa saat tavaran haltuusi ennen kuin koko hinta on maksettu. Maksat hinnan erissä, ja myyjä pidättää omistusoikeuden tai takaisinotto-oikeuden, kunnes hinta tai sovittu osa siitä on maksettu (KSL 7 luku 7 §). Tavallisessa kaupassa omistus siirtyy yleensä heti, ellei toisin sovita. Kuluttajakaupassa osamaksu on samalla kuluttajaluotto (KSL 7 luku 1 §). Virhevastuu on sama kummassakin (KSL 5 luku 15 §).

Osamaksukaupan osapuolet

Osamaksukaupan osapuolet ovat perusmuodossa vain kaksi: sinä ostajana ja liike myyjänä. Kun ostat auton osamaksulla, saat auton heti. Myyjä pidättää kuitenkin omistusoikeuden tai oikeuden ottaa auton takaisin, kunnes kauppahinta tai sovittu osa siitä on maksettu (KSL 7 luku 7 §). Kun myyjä on yritys ja sinä kuluttaja, osamaksukauppa on kuluttajaluotto ja siihen sovelletaan kuluttajansuojalain 7 lukua (KSL 7 luku 1 §). Laki osamaksukaupasta ei koske kauppaa, jossa myyjä on elinkeinonharjoittaja ja ostaja kuluttaja (laki osamaksukaupasta 1 a §). Tilitykseen ja virka-apuun sovelletaan silti osaa sen säännöksistä (KSL 7 luku 38 §). Myyjän virhevastuu ei riipu siitä, kuka auton omistaa. Helsingin käräjäoikeus purki 27.9.2021 rahoituksella ostetun auton kaupan (nro 45235). Tuomio jäi pysyväksi, kun hovioikeus ei myöntänyt jatkokäsittelylupaa 7.1.2022 (S 21/2420). Autamme osamaksu- ja rahoitusriidoissa: takanamme on yli 1 000 hoidettua kuluttajariitaa. Autamme rahoitettuun autokauppaan liittyvän riidan selvittämisessä.

Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.

Osamaksukauppa tarkoittaa tavaran kauppaa, jossa hinta maksetaan erissä ja ainakin yksi erä erääntyy vasta tavaran luovutuksen jälkeen (KSL 7 luku 7 §). Toinen tunnusmerkki on myyjän vakuus. Myyjä pidättää itselleen joko oikeuden ottaa tavara takaisin, jos laiminlyöt sopimusvelvollisuutesi, tai omistusoikeuden (7 §). Omistus pysyy myyjällä siihen asti, kun koko hinta tai sovittu osa eristä on maksettu. Kolme asiaa siis: saat tavaran hallintaasi, maksat erissä luovutuksen jälkeen, ja myyjällä säilyy omistus tai takaisinotto-oikeus. Kuluttajaluottoon rinnastetaan myös vuokraksi nimetty sopimus, jonka ehtojen mukaan voit tulla tavaran omistajaksi sopimuksen päättyessä (KSL 7 luku 1 §).

Kaavio: osamaksukaupan osapuolet, ostaja on kuluttaja, myyjä on elinkeinonharjoittaja ja luotonantaja

Perusmuodossa osapuolia on kaksi. Myyjä myöntää itse maksuajan, joten se on samalla luotonantaja (KSL 7 luku 7 §). Kun ostaja on kuluttaja ja myyjä elinkeinonharjoittaja, kyse on kuluttajaluotosta eräitä poikkeuksia lukuun ottamatta (KSL 7 luku 1 §). Poikkeukset muuttuvat 20.11.2026 (L 31/2026). Nykyinen poikkeus korottomalle ja kuluttomalle luotolle kumotaan. Sen tilalle tulee 1 a §, joka rajaa lain ulkopuolelle myyjän itse myöntämän korottoman maksunlykkäyksen, joka maksetaan kokonaan 50 päivässä. Muulla kuin pienellä tai keskisuurella yrityksellä raja on verkon etämyynnissä 14 päivää. Osamaksusopimus on tehtävä kirjallisesti tai sähköisesti niin, että voit tallentaa sen, ja sinulle on annettava oma kappale (KSL 7 luku 17 §). Korkoa tai maksuja, joista ei ole sovittu sopimuksessa, ei saa periä (17 §).

Käytännön autokaupassa rahoittaja on usein rahoitusyhtiö. Silloin osapuolten roolit määräytyvät rahoitusrakenteen mukaan. Joko liike siirtää saatavansa rahoitusyhtiölle, tai rahoitusyhtiö myöntää luoton suoraan ja liike vain välittää hakemuksen. Lue: Saatavan siirto osamaksukaupassa ja Rahoitusyhtiön rooli autokaupassa. Kummassakin rakenteessa myyjä vastaa virheestä sinulle. Kaupan rahoittanut luotonantaja vastaa rahasuorituksista myyjän rinnalla, enintään sinulta saamiensa maksujen määrään (KSL 7 luku 39 §).

Osamaksukaupalla on kolme vaihetta. Ensin tehdään sopimus ja auto luovutetaan sinulle. Sitten alkaa aika, jona auto on vielä myyjän omaisuutta tai myyjällä on oikeus ottaa se takaisin, mutta sinä käytät sitä ja maksat eriä. Kun koko hinta tai sovittu osa eristä on maksettu, omistus siirtyy sinulle ja osamaksukauppa on saatettu loppuun (KSL 7 luku 7 §). Jos jätät erät maksamatta, luotonantaja ei saa autoa takaisin ilman tilitystä. Tilityksessä auton arvo luetaan sinun hyväksesi. Luotonantajan hyväksi luetaan muun muassa maksamatta oleva osa luotosta, erääntyneiden erien korot ja takaisinoton välttämättömät kulut (KSL 7 luku 36 §). Jos auton arvo on suurempi kuin luotonantajan saatava, luotonantaja ei saa autoa takaisin maksamatta erotusta sinulle (36 §). Ulosottomies ei saa antaa virka-apua takaisinottoon, jos teet todennäköiseksi, että sinulla on myyjän sopimusrikkomuksen vuoksi oikeus pidättyä maksusta (KSL 7 luku 37 §).

Aikajana: kaupanteosta kauppahinnan suorittamiseen, tavara luovutetaan ostajalle ja ostaja maksaa lyhennyksiä eli kauppahintaa

Helsingin käräjäoikeuden tuomio 27.9.2021 (nro 45235) näyttää, ettei rahoitus vie ostajan oikeuksia. Kanteen mukaan ostaja osti liikkeestä käytetyn auton 4 900 eurolla rahoituksella. Moottori vaurioitui vakavasti, ja Ostaja vaati purkua 3.6.2020, kaksi viikkoa kaupan jälkeen. Liike kieltäytyi korjaamasta. Käräjäoikeus totesi, ettei virhettä voitu pitää vähäisenä ”riippumatta siitä, miten paljon auton korjaaminen tulisi maksamaan”. Kauppa purettiin. Liike velvoitettiin palauttamaan kauppahinta sivukuluineen 5 285 euroa ja korvaamaan rahoitussopimuksen korot 283,55 euroa. Hovioikeus ei myöntänyt liikkeelle jatkokäsittelylupaa, joten ratkaisu jäi pysyväksi 7.1.2022 (S 21/2420).

Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Lue osamaksusopimuksesta kolme kohtaa ennen allekirjoitusta: kuka on luotonantaja, kenelle maksat erät ja mitä omistuksesta sanotaan. Säilytä sopimus ja kaikki maksukuitit. Jos autossa ilmenee virhe, reklamoi liikkeelle kirjallisesti ja ilmoita samalla rahoittajalle. Älä lopeta erien maksamista omin päin. Kysy ensin lakimieheltä, miten maksusta pidättyminen tehdään oikein, sillä et saa pidättää määrää, joka ilmeisesti ylittää vaatimuksesi (KSL 5 luku 17 §). Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.

‍

Lakiasiaintoimisto Lehtonen Oy:n kattavan osaamisen avulla asiakkaan asia voidaan arvioida perusteellisesti usein jo ensimmäisen maksuttoman puhelun aikana. Näin asiakas voi olla varma, ettei hän maksa turhasta asiamiehen käytöstä, jos siihen ei ole tarvetta.

Lue myös:

‍