Ovatko luottoyhtiöt maksattaneet yksittäisillä kuluttajilla omat oikeudenkäyntinsä? Kysymys nousee, kun luotolla ostettu auto hajoaa ja riita viedään käräjille. Sinä olet ostaja ja autoliike on myyjä, vaikka rekisteriin on merkitty omistajaksi luottoyhtiö (KSL 5 luku 1 §, 7 luku 39 §). Vuoden kuluessa luovutuksesta ilmenevän virheen oletetaan olleen autossa luovutushetkellä, jollei toisin osoiteta tai oletus ole virheen taikka tavaran luonteen vastainen (KSL 5 luku 15 §). Oikeudenkäynnin hävinnyt maksaa pääsääntöisesti vastapuolen kohtuulliset kulut (OK 21 luku 1 §). Helsingin käräjäoikeus purki 27.9.2021 luotolla rahoitetun autokaupan ja tuomitsi autoliikkeen maksamaan ostajan oikeudenkäyntikulut 12 146 euroa (nro 45235). Hovioikeus ei myöntänyt jatkokäsittelylupaa 7.1.2022, joten tuomio jäi pysyväksi (S 21/2420). Kaupan rahoittanut luottoyhtiö ei ollut jutussa osapuolena.

Omaisuudensuoja ja luottoyhtiön omistusoikeus

Rahoitetussa autokaupassa luottoyhtiö merkitään yleensä rekisteriin omistajaksi ja sinut haltijaksi, kunnes viimeinen erä on maksettu. Omistuksenpidätys on luottoyhtiön vakuus. Luottoyhtiöiden vakioehdot kieltävät yleensä auton myymisen, vuokraamisen ja luovuttamisen ilman luottoyhtiön kirjallista suostumusta. Kuluttaja ei siis saa määrätä luottoyhtiön autosta. Ehto on lainattu artikkelissa Oikeusturvavakuutusten ja rahoitussopimusten välinen ristiriitaisuus.

Rahoitusrakenne ei ole aina sama. Joskus luottoyhtiö vain ostaa autoliikkeen saatavan, eikä siitä tule auton omistajaa. Lue: Saatavan siirto osamaksukaupassa. Kummassakaan rakenteessa luottoyhtiöstä ei tule kaupan ostajaa. Kuluttajansuojalaki puhuu luotonantajasta, joka on rahoittanut kaupan, ja tuntee tilanteen, jossa luotonantaja on merkitty rekisteriin omistajaksi (KSL 7 luku 39 §).

Kuka saa ajaa kannetta virheellisestä autosta

Sinä. Ostajana vaadit myyjältä korjausta, hinnanalennusta tai kaupan purkua (KSL 5 luku 16 ja 19 §). Kanne autoliikettä vastaan on sinun oma sopimusvaatimuksesi, ei kanne toisen omaisuudesta. Luottoyhtiön omistus ei vie tätä oikeutta. Lue: Rahoitusyhtiön rooli autokaupassa.

Käytännössä kuluttaja kantaa kuitenkin koko riidan. Hän maksaa oikeudenkäyntikulut, todistajien palkkiot ja vian selvittelyn. Samaan aikaan lyhennykset, korot ja käsittelymaksut juoksevat luottoyhtiölle, vaikka auto seisoo.

Helsingin käräjäoikeuden tuomiossa 27.9.2021 nro 45235 ostaja oli kanteen mukaan rahoittanut 4 900 euron auton kokonaan luotolla. Moottori hajosi 11 päivän jälkeen. Käräjäoikeus purki kaupan. Se totesi, ettei ostajan tarvitse tarkistaa myyjän tietoja ”rahoitussopimukseen tehdystä merkinnästä, vaan hänen on voitava luottaa myyjän antamiin tietoihin”. Autoliike velvoitettiin maksamaan ostajan oikeudenkäyntikulut 12 146 euroa ja rahoituksen korot 283,55 euroa. Kauppa tehtiin vanhan lain aikana. Nykyinen laki lähtee samasta. Kun myyjä ei oikaise virhettä, ostaja saa purkaa kaupan, ellei virhe ole vähäinen. Vähäisyyden näyttää myyjä (KSL 5 luku 19 §). Lue: Käräjäoikeus purki autokaupan, kun moottori hajosi 11 päivää kaupanteon jälkeen.

Luottoyhtiöiden kanta – vastuu sysätään kuluttajalle

Kysyimme luottoyhtiöiltä, miksi kuluttajan pitäisi kantaa oikeudenkäynnin kulut auton omistajan puolesta. Vastaukset eivät olleet valoisia. Erään suuren finanssiryhmän rahoitusyhtiö vastasi näin:

”Odotamme, että kaupan osapuolet selvittävät asian keskenään. Katsomme, että asiassa on ensisijaisesti kyse myyjän ja ostajan välisestä asiasta.”

Rahoitusyhtiö ilmoitti siis, ettei se puutu asiaan, vaikka kyse on sen omistamasta autosta. Vastaus koskee samaa tapausta, josta on kirjoitettu aiemmassa artikkelissa. Vastaava tilanne on myös itselle tuttu, kun olen vaatinut useammilta luotonantajilta luottosuhteen purkamista. Yksikään ei ole ryhtynyt toimiin.

Epäsuhta kuluttajan ja luottoyhtiön välillä

Luottoyhtiöt edellyttävät, että kuluttaja hoitaa riidan alusta loppuun omalla kustannuksellaan. Auto on kuitenkin luottoyhtiön omaisuutta, eikä kuluttaja saa edes määrätä siitä. Kuluttajan rahat ja tiedot ovat aivan eri luokkaa kuin luottoyhtiön.

Korkein oikeus sanoi saman kuluttajan ja yrityksen riidasta ratkaisussa KKO 2025:25. Osapuolten ”taloudelliset edellytykset vastata oikeudenkäynnin kustannuksista ja kantaa kuluvastuuseen liittyvää riskiä ovat tyypillisesti hyvin erilaiset”. Siksi korkein oikeus otti lähtökohdaksi, että oikeudellisesti epäselvän jutun hävinnyt kuluttaja ei maksa yrityksen kuluja, jollei tapauskohtaisia vastasyitä ole. Säännös on harkinnanvarainen, eli tuomioistuin voi määrätä näin (OK 21 luku 8 a §). Poikkeus koskee vain oikeudellisesti epäselviä asioita. Selvässä virheasiassa pääsääntö pätee, ja häviäjä maksaa (OK 21 luku 1 §). Lue: Uusi linjaus: Häviäjä ei aina maksa vastapuolen kuluja.

Miksi luottoyhtiöiden tulisi vastata oikeudenkäyntikuluista?

Olisi perusteltua, että auton omistava luottoyhtiö hoitaisi oikeudenkäynnin ja vastaisi sen kuluista. Purkutuomio tulee joka tapauksessa luottoyhtiön hyväksi. Luottoyhtiö saa kauppahinnan takaisin joko autoliikkeeltä tai sinulta, jolle autoliike on ensin palauttanut rahat. Se päätyy tilanteeseen, jossa kauppaa ei olisi koskaan tehty. Sinä olet siihen mennessä maksanut riidan.

Laki tuntee jo luotonantajan yhteisvastuun. Hinnan palautuksen ja muut rahavaatimukset voit kohdistaa myös luotonantajaan, enintään sen sinulta saamiin maksuihin asti (KSL 7 luku 39 §). Jos kauppa puretaan sopimalla myyjän kanssa, voit vedota purkuun myös luotonantajaa kohtaan. Tämä ei kuitenkaan päde, jos luotonantaja on ajoissa ja selkeästi ilmoittanut sinulle myyjän oikeuksien rajoituksesta ja on rekisterissä omistajana. Lue: Luotonantajan ja myyjän yhteisvastuu. Kulujen jaosta ei vielä ole vakiintunutta käytäntöä.

Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Reklamoi autoliikkeelle kirjallisesti heti, kun vika ilmenee. Virheestä on ilmoitettava kohtuullisessa ajassa siitä, kun havaitsit sen tai sinun olisi pitänyt se havaita. Kahden kuukauden kuluessa havaitsemisesta tehty ilmoitus on aina ajoissa (KSL 5 luku 16 a §). Lähetä sama viesti tiedoksi luottoyhtiölle ja pyydä sen kanta yhteisvastuuseen. Vaadi liikkeeltä korjausta ilman kuluja. Jos liike ei korjaa, vaadi kaupan purkua. Voit lähtökohtaisesti jättää maksamatta virhettä vastaavan osan, mutta et enempää (KSL 5 luku 17 §, 7 luku 39 §). Säilytä kuitit ja korjaamon lausunnot, sillä ne ovat riidan todisteet. Lakimiehemme auttavat luottosopimuksen ehtojen selvittämisessä. Autamme autokauppaa koskevissa riidoissa: takanamme on yli 1 000 hoidettua kuluttajariitaa. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.

Lue myös