Autorahoitus muuttuu 20.11.2026, kun kuluttajaluottoja koskevat kuluttajansuojalain 7 luvun muutokset tulevat voimaan (L 31/2026). Lain siirtymäsäännöksen mukaan uudet säännöt koskevat lähtökohtaisesti vain voimaantulon jälkeen tehtyjä sopimuksia. Ennen sitä tehtyyn osamaksu- tai rahoitussopimukseen sovelletaan vanhoja säännöksiä. Kaksi autonostajalle tärkeää asiaa ei muutu. Luotonantajan ja myyjän yhteisvastuu pysyy (KSL 7 luku 39 §), eikä luottojen hintakatto edelleenkään koske auton osamaksukauppaa (7 luku 3 §). Luimme tätä kirjoitusta varten viisi tuomioistuinratkaisua: unionin tuomioistuimen tuomion autolainan peruuttamisesta ja neljä kotimaista ratkaisua luottokustannuksista, auton takaisinotosta, luotonantajan vastuusta ja luottosopimuksen toimittamisesta. Laki Lehtonen auttaa, kun rahoituksella ostetussa autossa on virhe etkä tiedä, vaaditko rahojasi autoliikkeeltä vai rahoitusyhtiöltä. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Milloin autorahoituksen uudet säännöt tulevat voimaan?
Kuluttajansuojalain 7 luvun muutokset tulevat voimaan 20.11.2026. Ennen lain voimaantuloa tehtyyn sopimukseen sovelletaan lain siirtymäsäännöksen mukaan voimaan tullessa voimassa olleita säännöksiä. Jos allekirjoitat auton osamaksusopimuksen ennen tuota päivää, siihen sovelletaan lähtökohtaisesti nykyistä lakia. Uusi laki koskee lähtökohtaisesti sopimuksia, jotka tehdään 20.11.2026 tai sen jälkeen.
Saman lain 1, 6 ja 6 a lukua koskevat muutokset tulivat voimaan jo 19.6.2026. Lähtisin itse siitä, että autorahoituksessa ratkaiseva päivä on silti 20.11.2026, koska 7 luku tulee voimaantulosäännöksen mukaan voimaan vasta silloin. Hallituksen esityksen mukaan sopimusoikeudelliset muutokset vaikuttavat vain voimaantulon jälkeen tehtäviin sopimuksiin (HE 120/2025 vp).
Poikkeus koskee jatkuvia luottoja. Niihin sovelletaan osaa uusista pykälistä, vaikka sopimus olisi tehty ennen voimaantuloa. Auton osamaksusopimus on tavallisesti kertaluotto, jota poikkeus ei koske.
Kuuluuko 0 koron osamaksu lain piiriin 20.11.2026 alkaen?
Kyllä, lähtökohtaisesti. Nykyisin kuluttajansuojalain 7 lukua ei sovelleta kuluttajaluottoon, josta ei peritä korkoa tai muita maksuja. Tämä poikkeus kumotaan 20.11.2026. Koroton osamaksu, josta peritään muita maksuja, kuuluu lähtökohtaisesti luvun piiriin jo nyt. Useamman vuoden osamaksu, josta ei peritä korkoa eikä muita maksuja, tulee luvun piiriin lähtökohtaisesti 20.11.2026 alkaen tehtävissä sopimuksissa.
Lain ulkopuolelle jää pääsääntöisesti myyjän itse myöntämä koroton ja kuluton maksunlykkäys, joka on maksettava kokonaan 50 päivässä tavaran toimittamisesta (KSL 7 luku 1 a §).
Lue: Osamaksukaupan osapuolet.
Mitä uuden lain mukaan seuraa, jos rahoitusyhtiö ei selvitä maksukykyäsi?
Uuden KSL 7 luvun 14 §:n mukaan sinulla ei ole velvollisuutta maksaa luoton korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan, jos luotonantaja rikkoo velvollisuutensa arvioida luottokelpoisuutesi. Sääntö koskee lähtökohtaisesti 20.11.2026 tai sen jälkeen tehtyjä sopimuksia. Seuraamusta ei sovelleta, jos rikkomus on vähäinen. Nykyisessä 14 §:ssä tällaista seuraamusta ei ole.
Uuden 14 §:n mukaan arviointi on tehtävä huolellisesti ja sinun etusi mukaisesti, ja sen on perustuttava tuloihisi, menoihisi ja muihin taloudellisiin olosuhteisiisi. Tiedot hankitaan sinulta, luottotietorekisteristä ja tarvittavista muista lähteistä, ja niiden paikkansapitävyys on varmistettava. Luottotietorekisteriä ei ole välttämätöntä käyttää, jos luotosta ei peritä korkoa tai muita maksuja.
Talousvaliokunnan mukaan rikkomus ei ole vähäinen, jos luotonantaja on täysin laiminlyönyt selvittää maksukykysi (TaVM 20/2025 vp). Vähäinen se on esimerkiksi silloin, kun selvittämättä on jäänyt kokonaisuuden kannalta vähämerkityksellisiä tietoja. Hallituksen esityksen mukaan toteutunut luottoriski ei yksin osoita, että arviointi olisi laiminlyöty (HE 120/2025 vp).
Luottokustannukset ymmärretään jo nykyisin laajasti. Korkein oikeus katsoi ratkaisussa KKO 2024:58, että niihin sisältyvät lähtökohtaisesti kaikki kustannukset, jotka kuluttajan on maksettava luottosopimuksen yhteydessä ja jotka ovat luotonantajan tiedossa. Asiassa luottokustannuksia olivat nopeutetusta käsittelystä, nopeutetusta nostosta ja paperilaskusta perityt maksut riippumatta siitä, oliko palvelu vapaaehtoinen vai pakollinen.
Mitä autoliikkeen ja rahoitusyhtiön on kerrottava ennen sopimusta?
Ennakkotiedot annetaan edelleen hyvissä ajoin ennen sopimusta vakiomuotoisella kuluttajaluottotietojen lomakkeella (KSL 7 luku 9 §). Uutta 20.11.2026 alkaen on, että ne on annettava paperilla tai valitsemallasi muulla pysyvällä tavalla ja että niiden on oltava selkeät ja ymmärrettävät. Myös luottoa välittävän autoliikkeen on jatkossa annettava riittävät ja selkeät selvitykset, joiden avulla voit arvioida, sopiiko luotto tarpeisiisi ja taloudelliseen tilanteeseesi (13 §).
Nykyisin tämä velvollisuus ei koske myyjää, joka välittää luottoa päätoimensa ohella. Lomakkeen antaminen ei jatkossakaan ole sivutoimisen välittäjän velvollisuus (12 §).
Kaksi muuta uutta sääntöä 20.11.2026 alkaen:
- Jos saat ennakkotiedot myöhemmin kuin päivää ennen sopimusta, sinulle on lähetettävä muistutus peruuttamisoikeudesta. Se on toimitettava aikaisintaan päivän ja viimeistään seitsemän päivän kuluttua sopimuksen tekemisestä (11 a §).
- Luoton hakemisesta ei saa periä maksuja ennen luottosopimuksen tekemistä (13 §).
Miten auton rahoitussopimuksen peruuttaminen muuttuu 20.11.2026?
Peruuttamisaika on edelleen 14 päivää. Se lasketaan sopimuksen tekemisestä tai siitä myöhemmästä päivästä, jona sait lain mukaiset tiedot sisältävän sopimuskappaleen (KSL 7 luku 20 §). Uutta 20.11.2026 alkaen tehtävissä sopimuksissa on takaraja. Jos et ole saanut luottosopimusta lain mukaisesti, aika päättyy vuoden ja 14 päivän kuluttua sopimuksen tekemisestä. Aika ei pääty, jos sinulle ei ole ilmoitettu peruuttamisoikeudestasi laissa säädetyllä tavalla.
Toinen muutos koskee hyödykesidonnaista luottoa, joka on myönnetty yksinomaan tavaran hankkimiseen. Saat peruuttaa sen vähintään niin kauan kuin sinulla on kauppasopimuksen ehtojen mukaan oikeus saada kauppahinta kokonaan takaisin. Jos liike lupaa sopimuksessa palauttaa kauppahinnan kokonaan 30 päivän ajan, luoton peruuttamisaika pitenee hallituksen esityksen mukaan yhtä pitkäksi (HE 120/2025 vp).
Tämä peruuttamisoikeus koskee luottosopimusta, ei luotolla rahoitetun auton kauppasopimusta (HE 120/2025 vp). Sinun on palautettava luotonantajalle luoton nojalla saamasi varat 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksen lähettämisestä, tai peruuttaminen raukeaa. Luotonantaja saa vaatia koron luoton käyttöajalta. Jos peruutat etämyynnissä tehdyn autokaupan, liitännäinen luottosopimus peruuntuu ilman toimenpiteitä (KSL 6 luku 21 §). Lue: Autokaupan peruminen.
Mitä EU-tuomioistuin on sanonut autolainan peruuttamisesta?
Unionin tuomioistuin katsoi 21.12.2023, että puutteelliset tai virheelliset sopimustiedot voivat estää peruuttamisajan alkamisen (C-38/21, C-47/21 ja C-232/21). Yhdessä asiassa kuluttaja oli tehnyt 12.4.2017 käytetyn auton ostoa varten 15 111,70 euron luottosopimuksen ja peruutti sen 1.4.2020. Peruutuksen pätevyyden ratkaisee kansallinen tuomioistuin. Tuomio tulkitsee näiltä osin aiempaa kulutusluottodirektiiviä 2008/48/EY.
Tuomioistuimen mukaan määräaika alkaa kulua vain, jos puute tai virhe ei ole omiaan vaikuttamaan kuluttajan kykyyn hahmottaa oikeutensa ja velvollisuutensa eikä päätökseen tehdä sopimus. Se ei myöskään saa viedä kuluttajalta mahdollisuutta käyttää oikeuksiaan. Jos määräaika ei ole alkanut kulua, luotonantaja ei voi vedota siihen, että oikeus olisi menetetty passiivisuuden vuoksi. Kun luottosopimus on täytetty kokonaan, peruuttamisoikeus lakkaa.
Ennen 20.11.2026 tehtyyn sopimukseen sovelletaan lähtökohtaisesti nykyistä 20 §:ää, jossa vuoden ja 14 päivän takarajaa ei ole. Jos vanhan sopimuksesi tiedoissa on tällainen puute eikä sopimusta ole täytetty kokonaan, peruuttamisoikeutesi voi olla yhä voimassa.
Paljonko maksaa, jos maksat autolainan pois etuajassa?
Saat edelleen maksaa luoton tai sen osan ennen eräpäivää (KSL 7 luku 27 §). Jäljellä olevasta saatavasta vähennetään luottokustannusten osuus, joka vastaa käyttämättä jäävää luottoaikaa. Laskutapa muuttuu. Uutta 20.11.2026 alkaen tehtävissä sopimuksissa on, että vähennystä laskettaessa otetaan huomioon kaikki luotonantajan sinulle asettamat kustannukset.
Nykyisin luotonantaja saa periä kokonaan sopimuksessa yksilöidyt luoton perustamisen todelliset kulut. Sama muutos koskee tilannetta, jossa luotonantaja eräännyttää luoton (35 §).
Kiinteäkorkoisesta luotosta luotonantaja saa edelleen korvauksen, joka on enintään yksi prosentti takaisin maksetusta määrästä. Jos luottoaikaa on jäljellä alle vuosi, enimmäismäärä on puoli prosenttia. Korvausta ei saa periä, jos olet maksanut luottoa ennenaikaisesti viimeksi kuluneen vuoden aikana enintään 10 000 euroa (28 §).
Vastaako rahoitusyhtiö auton virheestä myös 20.11.2026 jälkeen?
Luotonantajan ja myyjän yhteisvastuu ei muutu 20.11.2026. Jos sinulla on myyjän sopimusrikkomuksen vuoksi oikeus pidättyä maksusta taikka saada hinnan palautusta, vahingonkorvausta tai muu rahasuoritus, sama oikeus on kaupan rahoittanutta luotonantajaa kohtaan. Luotonantaja ei ole velvollinen maksamaan enempää kuin on sinulta saanut maksuina (KSL 7 luku 39 §).
Sääntö koskee vain hyödykesidonnaista luottoa. Sellaisen antaa myyjä itse tai rahoitusyhtiö myyjän kanssa sopimansa järjestelyn perusteella (3 ja 7 §). Kun tällaisella rahoituksella ostetussa autossa on virhe, voit siis lähtökohtaisesti esittää rahoitusyhtiölle saman rahavaatimuksen kuin myyjälle. Yläraja on se, mitä olet rahoitusyhtiölle maksanut. Lue: Luotonantajan ja myyjän yhteisvastuu.
Mikä muu autorahoituksessa ei muutu?
Myös nämä kolme sääntöä pysyvät ennallaan 20.11.2026 jälkeen:
- Luottosopimus on tehtävä kirjallisesti tai sähköisesti niin, että voit tallentaa sen, ja sinulle on annettava oma kappale. Korkoa tai maksuja, joista ei ole sovittu sopimuksessa, ei saa periä (17 §).
- Luotonantaja saa ottaa auton takaisin vain laissa säädetyin edellytyksin, ja takaisinotosta on toimitettava tilitys (33 ja 36 §).
- Sopimusehto, joka poikkeaa 7 luvun säännöksistä vahingoksesi, on mitätön (5 §).
Turun hovioikeus sovelsi ensimmäistä sääntöä limiittiluottoon 18.3.2019 ratkaisussa THO:2019:8. Velkoja ei osoittanut kuluttajan saaneen luottosopimusta haltuunsa pysyvällä tavalla. Käräjäoikeus oli hylännyt vaatimukset 399 euron nostoprovisiosta ja 985,75 euron luottokorosta, eikä hovioikeus muuttanut tuomiota. Kuluttaja velvoitettiin maksamaan 2 100 euron pääoma viivästyskorkoineen.
Koskeeko korkokatto auton osamaksua?
Ei lähtökohtaisesti, eikä tämä muutu 20.11.2026. Nykyinen korkokatto on korkolain 12 §:n viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 prosenttia. Muut luottokustannukset saavat olla enintään 150 euroa vuodessa (KSL 7 luku 17 a §). Tätä pykälää ei sovelleta osamaksukauppaan, jonka kohde on rekisteröitävä liikenneväline lisävarusteineen (3 §). Jos saat sopimuksen perusteella nostaa myös rahaa, hintakattoa kuitenkin sovelletaan.
Nykyinen korkokatto koskee 1.10.2023 alkaen tehtyjä sopimuksia. Sitä sovelletaan myös vanhoista jatkuvista luotoista tuosta päivästä alkaen tehtyihin nostoihin. Aiempiin kertaluottosopimuksiin sovelletaan sopimuksen tekohetken sääntöjä (L 449/2023).
Talousvaliokunta puolsi poikkeuksen säilyttämistä (TaVM 20/2025 vp). Hallituksen esityksen mukaan näiden luottojen kustannusten kohtuullisuutta voidaan arvioida kuluttajansuojalain 4 luvun kohtuuttomia sopimusehtoja koskevien säännösten nojalla (HE 120/2025 vp).
Ratkaisukäytäntö: mitä tuomioistuimet ovat linjanneet kuluttajaluotoista
- EUT C-38/21, C-47/21 ja C-232/21 (21.12.2023). Puutteelliset tai virheelliset sopimustiedot voivat estää autolainan peruuttamisajan alkamisen.
- KKO 2009:13. Korkein oikeus katsoi, ettei rahoitusyhtiöllä ollut oikeutta osamaksulla ostetun auton takaisinottoon ja tilitykseen, koska ostaja ei ollut rikkonut sopimusta. Vakioehtoa ei voitu epäselvässä tilanteessa tulkita kuluttajan vahingoksi.
- KKO 2007:6. Yleisluottokorttiin liittyvä luotto oli hyödykesidonnainen luotto, ja luotonantaja vastasi myyjän sopimusrikkomuksesta (silloinen 7 luku 13 §, nykyinen 39 §). Luotonantaja velvoitettiin suorittamaan kuluttajalle 449,90 euroa viivästyskorkoineen.
Mitä tämä tarkoittaa sinulle
Katso ensin sopimuksesi päivämäärä. Ennen 20.11.2026 tehtyyn sopimukseen sovelletaan lähtökohtaisesti vanhoja sääntöjä, siitä päivästä alkaen tehtyyn uusia. Toimi näin:
- Pyydä luottosopimus ja ennakkotietojen lomake itsellesi paperilla tai sähköpostiin ja tallenna ne.
- Kysy liikkeestä, kuka on luotonantaja ja mitä luotto maksaa yhteensä.
- Kerro tulosi ja menosi oikein.
- Jos autossa on virhe, ilmoita siitä liikkeelle kirjallisesti ja lähetä sama viesti rahoitusyhtiölle.
- Jos maksat luoton pois etuajassa, pyydä laskelma vähennetyistä kuluista.
Satojen eurojen kulueristä riitely ei yleensä kannata. Tuhansien eurojen korot ja kulut kannattaa selvittää. Jos liike ei korjaa virhettä, lue Autokaupan purku.
Laki Lehtonen auttaa, kun rahoituksella ostetussa autossa on virhe tai autoliike ja rahoitusyhtiö ohjaavat sinua toistensa luo. Luemme kauppa- ja rahoitussopimuksesi, arvioimme, keneltä ja kuinka paljon voit vaatia, ja kirjoitamme vaatimuksen. Autamme autokauppaa koskevissa riidoissa: takanamme on yli 1 000 hoidettua kuluttajariitaa. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
