Vesivahinko vakuutus ei korvaa – miksi?
Vesivahinko sattui, mutta vakuutus ei korvaa. Yhtiö vetoaa ehkä hitaaseen vuotoon, rakennusvirheeseen tai puuttuvaan selvitykseen. Onko päätös perusteltu?
Käymme läpi vakuutusehdot, vahinkokartoituksen ja päätöksen perustelut. Selvitämme, mitä lisänäyttöä tarvitaan ja kannattaako korvausta vaatia uudelleen. Toimistomme on hoitanut yli 1 000 riitaa. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Mitä teet, kun vakuutus ei korvaa vesivahinkoa?
-
1. Tarkista päätös ja määräajat
Lue korvauspäätös perusteluineen ja muutoksenhakuohjeineen. Kirjaa, milloin sait päätöksen. Älä oleta, että oikaisupyyntö pysäyttää määräajan.
-
2. Kokoa ehdot ja vahinkoselvitys
Ota esiin vakuutuskirja, vahingon aikaan sovellettavat ehdot, vahinkoilmoitus ja aiemmat vastaukset. Liitä mukaan raportit, kuvat ja mahdolliset korjausarviot.
-
3. Ota yhteyttä Laki Lehtoselle
Kerro tilanteesi ja lähetä keskeiset asiakirjat arvioitavaksi. Käymme läpi seuraavan toimenpiteen. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Miksi vakuutusyhtiö ei korvaa vuotovahinkoa?
Päätöksen sana ”kosteusvaurio” ei vielä selitä, miksi korvaus evättiin. Selvitä, mistä vesi tuli, mikä vuodon aiheutti ja mihin ehtoon päätös perustuu. Rikkoutunut putki, puutteellinen vedeneristys ja rakenteisiin päässyt sadevesi voivat kuulua eri ehtokohtiin.
Äkillisyys ja ennalta arvaamattomuus ovat tavallisia korvattavuuden edellytyksiä. Vuodon havaitsemispäivä ei kuitenkaan yksin osoita vahingon syntytapaa. Myöskään putken ikä tai pitkään piilossa ollut kosteus ei sellaisenaan ratkaise jokaista korvausasiaa. Tarvitaan tekninen selvitys ja sovellettava ehto.
Pyydä kartoittajaa erottamaan todettu havainto ja arvioitu syy. Raportista pitäisi selvitä vuotokohta, vahingon laajuus ja syypäätelmän peruste. Jos yhtiö tulkitsee raporttia eri tavalla, pyydä sitä yksilöimään ristiriita.
Vesivahingon korvaaminen: vakuutusehdot ratkaisevat, laki asettaa rajat
Kotivakuutusten vuototurvat ja rajoitukset eroavat toisistaan. Esimerkiksi Ifin vesivahinko-ohjeessa laajin turva kattaa erikseen tiettyjä vesikatto- ja vedeneristevuotoja. Tästä ei voi päätellä toisen vakuutuksen korvauspiiriä. Lue vahinkohetkeen sovellettava vakuutuskirja ja ehdot.
Vakuutussopimuslain 9 § voi vaikuttaa sopimuksen sisältöön, jos ennen sopimusta annetut tiedot olivat puutteellisia tai harhaanjohtavia. Säilytä siksi myös tarjous ja myyntiviestit. Vahingon jälkeen annettu arvio tulevasta korvauksesta ei kuulu saman säännön piiriin.
Jos korvaus jää odotettua pienemmäksi, pyydä erittely korjauskuluista, ikävähennyksistä ja omavastuusta. Tarkista, koskeeko vähennys rikkoutunutta laitetta vai myös vuodon seurauksia. Yhtä kaikille putkille ja vakuutuksille soveltuvaa vähennysprosenttia ei ole.
Itseaiheutettu vesivahinko: milloin korvaus menetetään?
Moni pelkää, ettei itse aiheutettua vahinkoa korvata koskaan. Laki on tarkempi. Vakuutussopimuslain 30 §:n mukaan yhtiö on vastuusta vapaa vain, jos vakuutettu on aiheuttanut vahingon tahallaan. Törkeä huolimattomuus voi alentaa korvausta tai viedä sen. Tavallinen huolimattomuus ei tämän säännöksen perusteella yksin oikeuta epäämiseen. Ensin on silti selvitettävä, kuuluuko tapahtuma vakuutuksen korvauspiiriin.
Kaksi lisärajaa kannattaa tuntea. Suojeluohjeet, kuten pesukoneen hanan sulkeminen käytön jälkeen, velvoittavat sinua lain 31 §:n nojalla. Niiden laiminlyönti voi alentaa korvausta, jos huolimattomuus on vähäistä suurempaa. Vahingon sattuessa sinun on lain 32 §:n mukaan myös torjuttava ja rajoitettava vahinkoa kykyjesi mukaan. Alentaminen on aina kokonaisharkintaa, jossa lain 34 §:n mukaan punnitaan teon syy-yhteys vahinkoon ja huolimattomuuden laatu. Toisen henkilön menettely voidaan rinnastaa omaasi vain lain 33 §:n edellytyksillä. Pelkkä sukulaisuussuhde ei riitä.
Kuka korvaa vesivahingon taloyhtiössä?
Taloyhtiön kunnossapitovastuu, vahingonkorvausvastuu ja vakuutuksen korvauspiiri ovat eri asioita. Yhtiön korjausvelvollisuus ei automaattisesti riipu siitä, maksaako sen vakuutus. Vahingonkorvaus taas edellyttää erillistä perustetta. Ilmoita vahingosta heti isännöitsijälle ja omalle vakuutusyhtiöllesi.
Asunto-osakeyhtiölain 4 luvun mukaan yhtiö vastaa lähtökohtaisesti rakenteista, eristeistä ja perusjärjestelmistä. Yhtiöjärjestys ja tehdyt muutostyöt voivat vaikuttaa vastuuseen. Tarkempi jako kuuluu ohjeisiin taloyhtiön vastuunjakotaulukko ja taloyhtiön vastuu kylpyhuoneremontissa.
Vuokralaisena ilmoita myös vuokranantajalle. Jos epäilet asennusvirhettä, ilmoita havainnoista työn tekijälle. Eri tahoja koskevat vaatimukset ja määräajat on turvattava erikseen vakuutusasian käsittelystä huolimatta.
Kielteinen tai osittainen päätös: tarkista ainakin nämä
Vakuutusyhtiön on annettava päätös joutuisasti ja viimeistään kuukauden kuluttua siitä, kun se sai tarvittavat selvitykset. Riidaton osa korvauksesta on maksettava samassa ajassa, vaikka määrästä riideltäisiin. Viivästyneelle korvaukselle kuuluu viivästyskorko. Nämä velvoitteet tulevat vakuutussopimuslain 69 ja 70 §:stä.
Voiko vakuutuksen lisäksi vaatia korvausta asunnon myyjältä?
KKO 2000:18 koski kiinteistön salaista virhettä. Kotivakuutus oli jo korvannut vaurion korjaamisen, eikä ostaja saanut samojen kustannusten perusteella hinnanalennusta myyjältä. Lue KKO 2000:18. Ratkaisu ei määrää yleistä ikävähennystä nykyisiin vakuutuksiin.
Jo saatu korvaus ja jäljelle jäänyt vahinko on eriteltävä. Esimerkiksi omavastuu ei automaattisesti kuulu myyjän maksettavaksi, vaan myyjän vastuun peruste on arvioitava erikseen. Asuntokaupan virheriidan ohje käsittelee tätä eri vaatimusta.
Mitä toimitat päätöksen arviointiin?
Tarvitsemme päätöksen, vakuutuskirjan, ehdot ja kosteuskartoitusraportin. Liitä mukaan kuvat, korjausarvio ja yhtiön laskelma vähennyksistä. Kerro, mitä havaintoa tai ehtotulkintaa pidät virheellisenä. Vakuutusyhtiön päätöksen riitauttamisen ohjeessa ovat muutoksenhaun vaiheet ja määräajat.
Mitä lakimiehen apu maksaa vakuutusriidassa?
Selvitämme ennen toimeksiantoa, voiko oikeusturvavakuutuksesi korvata asian hoitamisen kuluja. Korvattavuus riippuu asiasta ja vakuutusehdoista. Käymme kanssasi läpi työn hinnoittelun, omavastuun ja muut sinulle jäävät kulut ennen asian hoitamisen aloittamista.
Meidän palkkaamisesta ei synny sinulle yllättäviä kuluja.
Kerro tilanteesi, niin arvioimme sen maksutta
Ensimmäinen kartoittava yhteydenotto ei sido sinua mihinkään.
Kerro tilanteesi lyhyesti
Kerro, mitä on tapahtunut ja missä asiassa tarvitset apua. Mainitse myös mahdollinen lähestyvä määräaika.
Mikä tilanteesi on? Löydä oikea ohje
Vakuutuspäätöksen riitauttaminen
Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa?
Mitä kotivakuutus korvaa vesivahingossa?
Oikeusturvavakuutus: kuka maksaa riidan kulut?
Usein kysytyt kysymykset
Miksi kotivakuutus ei korvaa vesivahinkoa, vaikka vahinko on todellinen?
Vakuutus ei kata kaikkia kosteudesta aiheutuneita vaurioita. Kielteinen päätös voi perustua vahingon syntytapaan, rajoitusehtoon tai puuttuvaan selvitykseen. Pyydä yhtiötä yksilöimään peruste ja vertaa sitä tutkimusraporttiin. Pelkkä vaurion olemassaolo ei vielä osoita korvattavaa vakuutustapahtumaa, mutta päätöksen perusteen voi tarkistaa.
Onko pitkään jatkunut putkivuoto aina vakuutuksen ulkopuolella?
Ei tätä voi ratkaista pelkän keston perusteella. Selvitä vuodon syy ja oman vakuutuksen vuotovahinkoehto. Äkillisyysvaatimus ja vähitellen syntyviä vahinkoja koskeva rajoitus on erotettava toisistaan. Tekninen raportti auttaa arvioimaan, koskeeko päätöksessä mainittu ehto juuri todettua vahinkoa.
Korvaako vakuutus pesukoneen tai lämminvesivaraajan vuodon?
Korvaus riippuu vakuutuksen laajuudesta, vahingon syystä ja rajoituksista. Laitteen rikkoutuminen, väärä asennus ja ulkopuolisten rakenteiden kastuminen voivat vaatia erilliset arviot. Pyydä päätöksessä erottamaan laitteen korjaus ja vuodon seuraukset. Myös niiden ikävähennykset voivat poiketa toisistaan.
Kuka korvaa vesivahingon taloyhtiössä?
Kunnossapitovastuu ja vakuutuskorvaus ratkaistaan eri perusteilla, eikä kielteinen vakuutuspäätös yksin poista korjausvastuuta. Katso taloyhtiön vastuunjakotaulukko.
Saanko sijaisasunnon, jos kodissa ei voi asua?
Selvitä vakuutuksesi asumisen keskeytymisturva, sen edellytykset, korvausaika ja hyväksyttävät kustannukset. Taloyhtiön kunnossapitovastuu ei yksin tarkoita vastuuta sijaisasunnon kustannuksista. Yhtiöltä vaadittava vahingonkorvaus tarvitsee erillisen oikeudellisen perusteen. Sovi mahdollisuuksien mukaan majoituskuluista vakuutusyhtiön kanssa ennen varausta.
Mitä teen heti, kun vesivahinko sattuu?
Estä veden pääsy rakenteisiin ja rajoita lisävahinkoa mahdollisuuksiesi mukaan. Ilmoita vakuutusyhtiölle sekä taloyhtiössä huoltoon tai isännöitsijälle. Kuvaa havainnot ja säilytä kuitit. Vakuutussopimuslain 32 § edellyttää vahingon torjumista ja rajoittamista, joten kiireellistä vahingontorjuntaa ei pidä lykätä korvausriidan vuoksi.
Aiheeseen liittyvät artikkelit
Kaikki Artikkelit-
Kotivakuutus ja vesivahinko: mitä korvataan ja mitä ei
Kotivakuutus korvaa vesivahingon lähtökohtaisesti, kun vesi on virrannut äkillisesti ja ennalta arvaamatta putkistosta tai laitteesta. Lue, miten viemäritukos, ikävähennys, oma huolimattomuus ja taloyhtiön vastuu arvioidaan tuomioistuimissa ja Vakuutuslautakunnassa.
-
Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?
Oikeusturva voi kattaa lakimiehen ja todistelun kuluja. Päätös ja vakuutusehdot ratkaisevat, mikä osa jää itsellesi.
-
Oikeusturvavakuutus ennen kauppaa ja vakuutusyhtiön vaihtoa
Oikeusturvan sisältö, katkeamaton voimassaolo ja myyntitiedot kannattaa tarkistaa ennen kauppaa ja vakuutusyhtiön vaihtamista.
-
Oikeusturvavakuutusten ja rahoitussopimusten välinen ristiriitaisuus
Oikeusturvavakuutusten ja rahoitussopimusten yhteensovittaminen aiheuttaa usein ristiriitoja, erityisesti silloin, kun vakuutusyhtiö ja rahoittaja kuuluvat samaan konserniin. Artikkelissa tarkastellaan suuren finanssiryhmän tapausta, jossa kuluttaja jäi ilman oikeusturvavakuutuksen korvausta rahoitusehtojen vuoksi. Miten kuluttajan oikeusturva toteutuu, kun omistusoikeus on rahoitusyhtiöllä?
