Oikeusturvavakuutus
Oikeusturvavakuutus korvaa lakimiehen ja oikeudenkäynnin kuluja, kun joudut riitaan. Ehtojen mukaan riita on syntynyt, kun yksilöity vaatimus on kiistetty perusteen tai määrän osalta. Korvauksesta vähennetään omavastuu, ja vakuutuskirjan enimmäismäärä rajaa loput. Vakuutusyhtiö voi lähtökohtaisesti evätä edun vain ehtoihin kirjatulla perusteella, ja päätöksen voi riitauttaa. Autamme oikeusturvaa koskevissa riidoissa: takanamme on yli 1 000 hoidettua kuluttajariitaa. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Mitä teet, kun tarvitset oikeusturvaa riitaan?
-
1. Tarkista päätös ja määräajat
Lue korvauspäätös perusteluineen ja muutoksenhakuohjeineen. Kirjaa, milloin sait päätöksen. Älä oleta, että oikaisupyyntö pysäyttää määräajan.
-
2. Kokoa ehdot ja vahinkoselvitys
Ota esiin vakuutuskirja, vahingon aikaan sovellettavat ehdot, vahinkoilmoitus ja aiemmat vastaukset. Liitä mukaan raportit, kuvat ja mahdolliset korjausarviot.
-
3. Ota yhteyttä Laki Lehtoselle
Kerro tilanteesi ja lähetä keskeiset asiakirjat arvioitavaksi. Käymme läpi seuraavan toimenpiteen. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?
Oikeusturvavakuutus korvaa välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka syntyvät lakimiesavun käytöstä riita-, rikos- ja hakemusasioissa. Näin ehto kuuluu FINEn käsittelemissä yksityishenkilön vakuutuksissa (FINE-021148, FINE-018266). Yksityiselämän vakuutus koskee esimerkiksi asuntokauppaa, autokauppaa, remonttia ja vahingonkorvausta. Yrityksen vakuutus koskee vain vakuutuskirjaan merkittyä toimintaa.
Korvattava vakuutustapahtuma on riidan syntyminen. Riita on syntynyt, kun perusteeltaan ja määrältään yksilöity vaatimus on kiistetty perusteen tai määrän osalta. Pelkkä reklamaatio tai maksamaton lasku ei siis vielä ole riita. Kaupan purkuvaatimuksen kiistäminen sen sijaan yleensä on: vakuutusyhtiö kertoi FINE-022568:ssa myöntävänsä edun säännönmukaisesti, kun purkuvaatimus on kiistetty.
Myös sovintoon päättyneen asian kulut voivat kuulua korvaukseen. VKL 240/06:n ehdoissa ne määrättiin vastaavissa asioissa yleensä maksettujen kulujen mukaan. Samoissa ehdoissa vakuutus ei korvannut vakuutetun maksettavaksi tuomittuja tai sovittuja vastapuolen kuluja. Korvattavat kululajit ja laskuesimerkki ovat sivulla Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?.
Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa?
Yksityiselämän oikeusturva ei yleensä kata ansio- tai yritystoimintaan eikä lasten huoltoon liittyviä asioita. FINE-038406: kotivakuutuksen oikeusturvan ehdot rajasivat pois lasten huoltoon, elatukseen, tapaamisoikeuteen ja asumiseen liittyvät asiat. Rajoitus oli kerrottu tuoteselosteessa, ja Vakuutuslautakunta piti yhtiön kantaa asianmukaisena. Rajoitukset, rikosasiat ja oikeusapu käydään läpi sivulla Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa.
Mikä on oikeusturvavakuutuksen kahden vuoden sääntö?
Jos vakuutus on riidan syntyessä ollut voimassa alle kaksi vuotta, myös riidan perusteen on pitänyt syntyä vakuutusaikana. Voimassaoloon lasketaan aiemmat vastaavat vakuutukset, jos turva on jatkunut katkotta. Vakuutuslautakunnan mukaan sääntö on vakuutuksen olennainen rajoitus, josta yhtiön on kerrottava ennen sopimusta (VSL 5 §). Kirjallinen tuoteseloste on kuitenkin riittänyt tiedoksi (FINE-018266, FINE-71086-H6N5B).
Vakuutuslautakunnan mukaan säännön ongelmat asunto- ja kiinteistökaupoissa ovat vakuutusalalla yleisesti tiedossa (FINE-018266). FINE-021148: myyjä oli kahden muuton välissä ilman oikeusturvavakuutusta 1.8.2018 alkaen 16.9.2018 asti. Ostajat ilmoittivat kosteusvaurion korjauskustannuksiksi 50 500 euroa, ja FINE piti epäystä ehtojen mukaisena. FINE-018266: kuukauden katkos vakuutusyhtiön vaihdossa vei edun kiinteistökauppariitaan.
Vaihda vakuutusyhtiötä niin, että uusi oikeusturva alkaa ennen vanhan päättymistä. Yrityksessä ota oikeusturva voimaan ennen ensimmäistä sopimusta. FINE-71086-H6N5B: viimeistään 20.11.2020 allekirjoitetut urakkasopimukset jäivät turvan ulkopuolelle, koska vakuutus alkoi aikaisintaan 26.11.2020. Ennen kauppaa tai yhtiön vaihtoa tarkistettavat asiat: Oikeusturvavakuutus ennen kauppaa ja vakuutusyhtiön vaihtoa.
Miten haet oikeusturvaetua?
- Ilmoita riidasta vakuutusyhtiölle heti, kun otat yhteyttä lakimieheen.
- Tee kirjallinen oikeusturvailmoitus. Liitä sopimus, vaatimus ja vastapuolen kiistävä vastaus.
- Pyydä päätös kirjallisena. Yhtiön on maksettava korvaus tai ilmoitettava epäämisestä viimeistään kuukauden kuluttua siitä, kun se sai tarvittavat selvitykset (VSL 69 ja 70 §).
- Lue päätöksestä, miten asian voi viedä lautakuntaan tai tuomioistuimeen. Tämä tieto kuuluu päätökseen (VSL 8 §).
Korvausvaatimus on esitettävä vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää vakuutuksesta, riidasta ja kuluista (VSL 73 §). Pelkkä ilmoitus vakuutustapahtumasta riittää. Myöhästynyt hakija menettää oikeutensa korvaukseen. FINE-004290: yritys teki oikeusturvailmoituksen vasta 5.6.2017, vaikka sen asiamies oli vastannut haasteeseen 25.9.2015. Etu oli menetetty. FINE-022568: soitto vakuutusyhtiöön riitti ilmoitukseksi, ja Vakuutuslautakunta suositti edun myöntämistä.
Lähtisin itse siitä, että ilmoitat riidasta jo lakimiehen ensimmäisen tapaamisen jälkeen. FINE-004290:n mukaan tieto kuluista syntyy nimittäin jo silloin, kun joudut kääntymään lakimiehen puoleen.
Saat valita lakimiehesi itse. FINE-058417:ssä Vakuutuslautakunta arvioi lakia oikeusturvavakuutuksen sopimusehdoista: ehto, joka rajoittaa vakuutetun oikeutta valita lakimiehensä, on mitätön. Samassa asiassa lautakunta katsoi, ettei yhtiö voinut soveltaa vasta korvattavuuspäätökseen kirjoitettua ehtoa. Yli 300 kilometrin päästä valitun lakimiehen vaaditut matkakulut, 3 894,26 euroa, eivät silti olleet välttämättömiä, koska valinnalle ei esitetty perusteita.
Paljonko jää itselle maksettavaksi?
Kolme lukua ratkaisee: omavastuu, enimmäiskorvaus ja vastapuolen kulut. Omavastuu vähennetään hyväksytystä laskusta. FINEn käsittelemissä yksityisvakuutuksissa hakijat laskivat vaatimuksensa 15 prosentin omavastuulla (FINE-018266, FINE-038406). Enimmäismäärä on vakuutuskirjassa. FINE-71086-H6N5B:ssä yritys pyysi vakuutusmäärän korottamista tarjotusta 30 000 eurosta 100 000 euroon.
Vastapuolen kulut ovat oma riskinsä. Käräjäoikeudessa hävinnyt maksaa lähtökohtaisesti voittajan tarpeelliset ja kohtuulliset kulut (OK 21 luku 1 §). Oikeusturva ei yleensä korvaa niitä: VKL 240/06:n ehdot rajasivat vastapuolen kulut pois. Myönteinen päätös ei myöskään velvoita yhtiötä maksamaan koko laskua, sillä yhtiö arvioi työn tarpeellisuuden ja kohtuullisuuden.
Kun etu on kerran myönnetty, rajoitusehtoa ei lähtökohtaisesti voi enää käyttää laskun leikkaamiseen. Vakuutuslautakunta katsoi asiassa VKL 240/06, että 9 617,41 euron lasku oli korvattava omavastuuta lukuun ottamatta. Selvitämme työn rahoituksen ennen toimeksiantoa. Katso hinnasto.
Kotivakuutus, kasko vai yrityksen oikeusturvavakuutus?
Kotivakuutuksen oikeusturva kattaa vakuutuksenottajan ja samassa taloudessa vakinaisesti asuvat. Vakituinen asuinpaikka on väestörekisteriin merkitty osoite (FINE-021148:n ehdot). Eron tai muuton jälkeen turva voi katketa huomaamatta. FINE-021148:ssa hakija kertoi, että entinen puoliso oli päättänyt yhteisen vakuutuksen muuttopäivän jälkeen.
Autoriidassa tarkista sekä kaskon että kotivakuutuksen ehdot. Vakuutuskirja kertoo, kumpaan oikeusturva kuuluu. Yrityksen oikeusturvavakuutus koskee vain vakuutuskirjaan merkittyä toimintaa. VKL 240/06: vakuutusyhdistys epäsi edun kotivakuutuksesta, koska kiinteistökauppariita liittyi sen mukaan vakuutetun toiminimen toimintaan. Etu myönnettiin yrityksen vakuutuksesta.
Vastuuvakuutus on eri asia. Se on vahingonkorvausvastuun varalta otettu vakuutus (VSL 30 §) ja korvaa toiselle aiheuttamasi vahingon. Omia lakimieskulujasi se ei maksa. Vastuu- ja oikeusturvavakuutus myydään usein yhdessä, mutta niillä on omat ehtonsa ja omat enimmäismääränsä.
Ratkaisukäytäntö: mitä oikeusturvasta on päätetty?
KKO 1994:137: korkein oikeus jätti vakuutuksen rajoitusehdon huomioon ottamatta, koska sen soveltaminen johti kohtuuttomaan lopputulokseen (oikeustoimilaki 36 §). Kyse oli palovakuutuksen omistajanvaihdosehdosta, ei oikeusturvasta. Kuluttajan vakuutuksessa kohtuuttomuus arvioidaan kuluttajansuojalain 4 luvun 1 §:n mukaan.
FINE-021148: oikeusturva evättiin asuntokauppariidassa, koska oikeusturvavakuutus oli katkolla 1.8.2018 alkaen 16.9.2018 asti. Ostajat ilmoittivat korjauskustannuksiksi 50 500 euroa. FINE ei pitänyt kahden vuoden sääntöä kohtuuttomana.
FINE-018266: kuukauden katkos yhtiönvaihdossa vei oikeusturvan kiinteistökauppariidasta. Omavastuun jälkeen haettu määrä oli 4 663,61 euroa. Tuoteselosteen esimerkki riitti tiedoksi kahden vuoden säännöstä.
FINE-022568: soitto vakuutusyhtiöön ennen vaatimusten kiistämistä oli VSL 73 §:n mukainen ilmoitus vakuutustapahtumasta. Vakuutuslautakunta suositti edun myöntämistä, vaikka kirjallinen ilmoitus tuli yli vuoden myöhemmin.
Mitä tämä tarkoittaa sinulle: tarkista vakuutuskirjasta alkupäivä ja katkot ennen kuin luotat oikeusturvaan. Ilmoita riidasta yhtiölle heti. Jos yhtiö epää edun, pyydä perustelu ja ehtokohta kirjallisesti. Vasta niiden perusteella voi arvioida, kannattaako päätös riitauttaa.
Mitä lakimiehen apu maksaa vakuutusriidassa?
Selvitämme ennen toimeksiantoa, voiko oikeusturvavakuutuksesi korvata asian hoitamisen kuluja. Korvattavuus riippuu asiasta ja vakuutusehdoista. Käymme kanssasi läpi työn hinnoittelun, omavastuun ja muut sinulle jäävät kulut ennen asian hoitamisen aloittamista.
Meidän palkkaamisesta ei synny sinulle yllättäviä kuluja.
Kerro tilanteesi, niin arvioimme sen maksutta
Ensimmäinen kartoittava yhteydenotto ei sido sinua mihinkään.
Kerro tilanteesi lyhyesti
Kerro, mitä on tapahtunut ja missä asiassa tarvitset apua. Mainitse myös mahdollinen lähestyvä määräaika.
Mikä tilanteesi on? Löydä oikea ohje
Vakuutusyhtiön kielteinen päätös
Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa
Oikeusturvavakuutus ennen kauppaa ja vakuutusyhtiön vaihtoa
Usein kysytyt kysymykset
Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?
Oikeusturvavakuutus korvaa välttämättömät ja kohtuulliset lakimiehen ja oikeudenkäynnin kulut riita-, rikos- ja hakemusasioissa. Vakuutustapahtuma on riidan syntyminen eli yksilöidyn vaatimuksen kiistäminen. Laskusta vähennetään omavastuu, joka oli FINEn ratkaisuissa 15 prosenttia. Enimmäismäärä lukee vakuutuskirjassa. Vastapuolen kuluja vakuutus ei yleensä korvaa, ja VKL 240/06:n ehdot rajasivat ne pois.
Kuuluuko oikeusturva kotivakuutukseen?
Oikeusturvavakuutus kuuluu yleensä kotivakuutukseen tai sen irtaimistovakuutukseen, ja se kattaa samassa taloudessa vakinaisesti asuvat. Jos kotivakuutus päättyy muuton tai eron takia, myös oikeusturva päättyy. FINE-021148:ssa 47 päivän katkos vei oikeusturvan asuntokauppariidasta. Pidä turva katkotta voimassa ja pyydä uudesta yhtiöstä vahvistus alkupäivästä.
Mitä oikeusturvavakuutus kattaa ja mitä ei?
Vakuutus kattaa yksityiselämän riidat, kuten asunto- ja autokaupan sekä remontin. Ulkopuolelle jäävät yleensä työ- ja yritysasiat, lasten huoltoa koskevat asiat ja alle kaksi vuotta voimassa olleen vakuutuksen vanhat riidat. Lue: Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa.
Mitä eroa on vastuuvakuutuksella ja oikeusturvavakuutuksella?
Vastuuvakuutus korvaa vahingon, jonka olet aiheuttanut toiselle ja josta olet lain mukaan korvausvastuussa (VSL 30 §). Oikeusturvavakuutus korvaa omat lakimieskulusi, kun riitelet oikeuksistasi. Ne myydään usein samassa paketissa, mutta kummallakin on omat ehtonsa, omavastuunsa ja enimmäismääränsä. Tarkista molemmat vakuutuskirjasta ennen kuin riita alkaa.
Milloin yrityksen oikeusturvavakuutus kannattaa ottaa?
Ota yrityksen oikeusturvavakuutus voimaan ennen ensimmäistä sopimusta. Kahden vuoden säännön takia ennen vakuutusta tehdyn sopimuksen riita jää yleensä turvan ulkopuolelle. FINE-71086-H6N5B: viimeistään 20.11.2020 allekirjoitetut urakkasopimukset eivät kuuluneet aikaisintaan 26.11.2020 alkaneeseen vakuutukseen. Riidan perusteena olivat lautakunnan mukaan urakkasopimukset, eivät niiden myöhemmät rikkomiset. Vakuutuslautakunta piti yhtiön päätöstä asianmukaisena.
Missä ajassa oikeusturvaetua pitää hakea?
Korvausvaatimus tai ilmoitus riidasta on tehtävä vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää vakuutuksesta, riidasta ja kuluista (VSL 73 §). Myöhästynyt hakija menettää oikeutensa korvaukseen. FINE-004290:ssä vuosi laskettiin viimeistään siitä, kun asiamies vastasi haasteeseen. Ilmoituksen muotoa laki ei määrää. Ilmoita siksi yhtiölle heti, kun otat lakimiehen.
Uusimmat artikkelit
Kaikki Artikkelit-
Kotivakuutus ja vesivahinko: mitä korvataan ja mitä ei
Kotivakuutus korvaa vesivahingon lähtökohtaisesti, kun vesi on virrannut äkillisesti ja ennalta arvaamatta putkistosta tai laitteesta. Lue, miten viemäritukos, ikävähennys, oma huolimattomuus ja taloyhtiön vastuu arvioidaan tuomioistuimissa ja Vakuutuslautakunnassa.
-
Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?
Oikeusturva voi kattaa lakimiehen ja todistelun kuluja. Päätös ja vakuutusehdot ratkaisevat, mikä osa jää itsellesi.
-
Oikeusturvavakuutus ennen kauppaa ja vakuutusyhtiön vaihtoa
Oikeusturvan sisältö, katkeamaton voimassaolo ja myyntitiedot kannattaa tarkistaa ennen kauppaa ja vakuutusyhtiön vaihtamista.
-
Oikeusturvavakuutusten ja rahoitussopimusten välinen ristiriitaisuus
Oikeusturvavakuutusten ja rahoitussopimusten yhteensovittaminen aiheuttaa usein ristiriitoja, erityisesti silloin, kun vakuutusyhtiö ja rahoittaja kuuluvat samaan konserniin. Artikkelissa tarkastellaan suuren finanssiryhmän tapausta, jossa kuluttaja jäi ilman oikeusturvavakuutuksen korvausta rahoitusehtojen vuoksi. Miten kuluttajan oikeusturva toteutuu, kun omistusoikeus on rahoitusyhtiöllä?
