Oikeusturvavakuutus
Oikeusturvavakuutus voi auttaa lakimiehen ja oikeudenkäynnin kuluissa, mutta korvauksen rajat on selvitettävä ennen työn aloittamista. Saitko kielteisen päätöksen tai jäikö omavastuu epäselväksi?
Tarkistamme vakuutusehdot, päätöksen ja korvattavat kulut. Autamme oikeusturvaedun hakemisessa ja perusteettomaksi katsomasi päätöksen riitauttamisessa. Toimistomme on hoitanut yli 1 000 riitaa. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Mitä teet, kun tarvitset oikeusturvaa riitaan?
-
1. Tarkista päätös ja määräajat
Lue korvauspäätös perusteluineen ja muutoksenhakuohjeineen. Kirjaa, milloin sait päätöksen. Älä oleta, että oikaisupyyntö pysäyttää määräajan.
-
2. Kokoa ehdot ja vahinkoselvitys
Ota esiin vakuutuskirja, vahingon aikaan sovellettavat ehdot, vahinkoilmoitus ja aiemmat vastaukset. Liitä mukaan raportit, kuvat ja mahdolliset korjausarviot.
-
3. Ota yhteyttä Laki Lehtoselle
Kerro tilanteesi ja lähetä keskeiset asiakirjat arvioitavaksi. Käymme läpi seuraavan toimenpiteen. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?
Oikeusturvavakuutus korvaa yleensä välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka syntyvät lakimiesavun käytöstä riita-, rikos- ja hakemusasioissa. Näin ehto kuuluu FINEn käsittelemissä yksityishenkilön vakuutuksissa (FINE-021148, FINE-018266). Yksityiselämän vakuutus koskee ehtojen mukaan yleensä esimerkiksi asuntokauppaa, autokauppaa, remonttia ja vahingonkorvausta. Yrityksen vakuutus koskee yleensä vain vakuutuskirjaan merkittyä toimintaa.
Tavallisissa oikeusturvaehdoissa korvattava vakuutustapahtuma on riidan syntyminen. Riita on ehtojen mukaan syntynyt, kun perusteeltaan ja määrältään yksilöity vaatimus on kiistetty perusteen tai määrän osalta. Pelkkä reklamaatio tai maksamaton lasku ei siis yleensä vielä ole riita. Kaupan purkuvaatimuksen kiistäminen sen sijaan yleensä on: vakuutusyhtiö kertoi FINE-022568:ssa myöntävänsä edun säännönmukaisesti, kun purkuvaatimus on kiistetty.
Myös sovintoon päättyneen asian kulut voivat kuulua korvaukseen. VKL 240/06:n ehdoissa ne määrättiin vastaavissa asioissa yleensä maksettujen kulujen mukaan. Samoissa ehdoissa vakuutus ei korvannut vakuutetun maksettavaksi tuomittuja tai sovittuja vastapuolen kuluja. Korvattavat kululajit ja laskuesimerkki ovat sivulla Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?.
Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa?
Yksityiselämän oikeusturva ei yleensä kata ansio- tai yritystoimintaan eikä lasten huoltoon liittyviä asioita. FINE-038406: kotivakuutuksen oikeusturvan ehdot rajasivat pois lasten huoltoon, elatukseen, tapaamisoikeuteen ja asumiseen liittyvät asiat. Rajoitus oli kerrottu tuoteselosteessa, ja Vakuutuslautakunta piti yhtiön kantaa asianmukaisena. Rajoitukset, rikosasiat ja oikeusapu käydään läpi sivulla Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa.
Mikä on oikeusturvavakuutuksen kahden vuoden sääntö?
Tavallisen kahden vuoden säännön mukaan myös riidan perusteen on pitänyt syntyä vakuutusaikana, jos vakuutus on riidan syntyessä ollut voimassa alle kaksi vuotta. Voimassaoloon lasketaan yleensä aiemmat vastaavat vakuutukset, jos turva on jatkunut katkotta. Vakuutuslautakunnan mukaan sääntö on vakuutuksen olennainen rajoitus, josta yhtiön on kerrottava ennen sopimusta (VSL 5 §). Kirjallinen tuoteseloste on kuitenkin riittänyt tiedoksi (FINE-018266, FINE-71086-H6N5B).
Vakuutuslautakunnan mukaan säännön ongelmat asunto- ja kiinteistökaupoissa ovat vakuutusalalla yleisesti tiedossa (FINE-018266). FINE-021148: myyjä oli kahden muuton välissä ilman oikeusturvavakuutusta 1.8.2018 alkaen 16.9.2018 asti. Ostajat ilmoittivat kosteusvaurion korjauskustannuksiksi 50 500 euroa, ja FINE piti epäystä ehtojen mukaisena. FINE-018266: kuukauden katkos vakuutusyhtiön vaihdossa vei edun kiinteistökauppariitaan.
Vaihda vakuutusyhtiötä niin, että uusi oikeusturva alkaa ennen vanhan päättymistä. Yrityksessä ota oikeusturva voimaan ennen ensimmäistä sopimusta. FINE-71086-H6N5B: viimeistään 20.11.2020 allekirjoitetut urakkasopimukset jäivät turvan ulkopuolelle, koska vakuutus alkoi aikaisintaan 26.11.2020. Ennen kauppaa tai yhtiön vaihtoa tarkistettavat asiat: Oikeusturvavakuutus ennen kauppaa ja vakuutusyhtiön vaihtoa.
Miten haet oikeusturvaetua?
- Ilmoita riidasta vakuutusyhtiölle heti, kun otat yhteyttä lakimieheen.
- Tee kirjallinen oikeusturvailmoitus. Liitä sopimus, vaatimus ja vastapuolen kiistävä vastaus.
- Pyydä päätös kirjallisena. Yhtiön on maksettava korvaus tai ilmoitettava epäämisestä viimeistään kuukauden kuluttua siitä, kun se sai tarvittavat selvitykset (VSL 69 ja 70 §).
- Lue päätöksestä, miten asian voi viedä lautakuntaan tai tuomioistuimeen. Tämä tieto kuuluu päätökseen (VSL 8 §).
Korvausvaatimus on esitettävä vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää vakuutuksesta, riidasta ja kuluista (VSL 73 §). Pelkkä ilmoitus vakuutustapahtumasta riittää. Myöhästynyt hakija menettää oikeutensa korvaukseen. FINE-004290: yritys teki oikeusturvailmoituksen vasta 5.6.2017, vaikka sen asiamies oli vastannut haasteeseen 25.9.2015. Etu oli menetetty. FINE-022568: soitto vakuutusyhtiöön riitti ilmoitukseksi, ja Vakuutuslautakunta suositti edun myöntämistä.
Lähtisin itse siitä, että ilmoitat riidasta jo lakimiehen ensimmäisen tapaamisen jälkeen. FINE-004290:n mukaan tieto kuluista syntyy nimittäin jo silloin, kun joudut kääntymään lakimiehen puoleen.
Saat lähtökohtaisesti valita lakimiehesi itse. Kun vakuutustapahtuma on sattunut, laki oikeuttaa sinut antamaan toimeksiannon valitsemallesi asianajajalle tai muulle lakimiehelle. Ehto, joka rajoittaa tätä oikeutta, on mitätön. Tämä tulee oikeusturvavakuutuksen sopimusehdoista annetun lain (1060/1993) 3 §:stä. FINE-058417:ssä Vakuutuslautakunta katsoi, ettei yhtiö voinut soveltaa vasta korvattavuuspäätökseen kirjoitettua ehtoa. Yli 300 kilometrin päästä valitun lakimiehen vaaditut matkakulut, 3 894,26 euroa, eivät silti olleet välttämättömiä, koska valinnalle ei esitetty perusteita.
Paljonko jää itselle maksettavaksi?
Itse maksettavaksi voi jäädä omavastuu, enimmäismäärän ylittävä osa ja hävityssä oikeudenkäynnissä yleensä myös vastapuolen kulut. Yhtiö arvioi lisäksi työn tarpeellisuuden ja kohtuullisuuden, joten myönteinen päätös ei yleensä takaa koko laskun korvaamista. Lue: Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa. Selvitämme työn rahoituksen ennen toimeksiantoa. Katso hinnasto.
Kotivakuutus, kasko vai yrityksen oikeusturvavakuutus?
Kotivakuutuksen oikeusturva kattaa yleensä vakuutuksenottajan ja samassa taloudessa vakinaisesti asuvat. FINE-021148:n ehdoissa vakituinen asuinpaikka oli väestörekisteriin merkitty osoite. Eron tai muuton jälkeen turva voi katketa huomaamatta. FINE-021148:ssa hakija kertoi, että entinen puoliso oli päättänyt yhteisen vakuutuksen muuttopäivän jälkeen.
Autoriidassa tarkista sekä kaskon että kotivakuutuksen ehdot. Vakuutuskirja kertoo, kumpaan oikeusturva kuuluu. Yrityksen oikeusturvavakuutus koskee yleensä vain vakuutuskirjaan merkittyä toimintaa. VKL 240/06: vakuutusyhdistys epäsi edun kotivakuutuksesta, koska kiinteistökauppariita liittyi sen mukaan vakuutetun toiminimen toimintaan. Etu myönnettiin yrityksen vakuutuksesta.
Vastuuvakuutus on eri asia. Se on vahingonkorvausvastuun varalta otettu vakuutus (VSL 30 § 4 mom), ja se voi korvata toiselle aiheuttamasi vahingon. Kun itse vaadit jotakin, omia lakimieskulujasi se ei yleensä maksa. Jos sinua vastaan esitetään korvausvaatimus, vastuuvakuutus voi ehtojen mukaan kattaa myös sen selvittelyn ja oikeudenkäynnin kulut. Vastuu- ja oikeusturvavakuutus myydään usein yhdessä, mutta niillä on omat ehtonsa ja omat enimmäismääränsä.
If, LähiTapiola, OP, Fennia, Pohjola ja POP: miten oikeusturvavakuutusten ehdot eroavat ja mihin FINE on ottanut kantaa?
- If: vakuutusmäärä 10 000 tai 20 000 euroa, laaja 20 000 euroa; oppaan omavastuu 20 %, vähintään 170 euroa. Vastapuolen kulut pääsääntöisesti vain Laajasta oikeusturvasta.
- LähiTapiola: 10 000, 20 000 tai 50 000 euroa; 15 %, vähimmäismäärä vakuutuskirjasta. Vastapuolen kulut pääsääntöisesti vain erillisestä vastapuolen oikeudenkäyntikuluturvasta.
- OP (Pohjola Vakuutus myöntää OP:n kotivakuutuksen): 14 000 euroa; 15 %, vähintään 200 euroa. Vastapuolen kulut vain ehtojen poikkeustapauksissa.
- Fennia (esite 2024): F500 10 000 euroa; 15 %, vähintään 170 euroa. F550 laaja: 20 000 euroa; 25 %, vähintään 340 euroa. Vastapuolen kulut F550:stä, F500:sta vain poikkeuksellisesti.
- POP: vakuutusmäärä vakuutuskirjasta; omavastuu 15 %, vähintään 200 euroa. Vastapuolen oikeudenkäyntikuluja ei korvata. Sovinto on hyväksytettävä vakuutusyhtiöllä etukäteen, muuten sen kuluja ei korvata.
Ehdot voivat muuttua vuosittain, vakuutuskirja ratkaisee, ja luemme sinun ehtosi.
Mikä kaikille oikeusturvavakuutuksille on yhteistä ja mihin Vakuutuslautakunta on ottanut kantaa?
Riidoissa vakuutustapahtuma on yksilöidyn vaatimuksen nimenomainen kiistäminen. Jos vakuutus on ollut voimassa alle kaksi vuotta, myös riidan perusteen on täytynyt syntyä vakuutuksen voimassa ollessa. Asiamiehen on oltava asianajaja tai lakimies. Rahassa arvioitavassa riidassa korvaus on yleensä enintään riidanalainen etuus kaksinkertaisena. Vakuutustapahtumaa edeltävät kulut jäävät yleensä ulkopuolelle. Vähämerkityksiset asiat rajataan pois Ifin, LähiTapiolan, Fennian ja POPin ehdoissa.
Ratkaisussa FINE-82154-L8S1Y2 (2026) Vakuutuslautakunta piti riitaa edeltävien kulujen epäämistä ehtojen mukaisena eikä suosittanut ehtojen sovittelua.
Ratkaisussa FINE-81110-P9K0N0 (2026) lautakunta suositti korvaamaan 20 tuntia 300 euron tuntiveloituksella arvonlisäveroineen; arvio koski juuri sitä kuluttajaluottoriitaa.
Autoriita kuuluu kaskon oikeusturvaan, ei kotivakuutuksen
Ifin kotivakuutuksen YOI 4 kohdan 20 ja Fennian F500 kohdan 23 mukaan kotivakuutus ei korvaa auton oikeusturvasta korvattavia kuluja. LähiTapiolalla vastaava rajaus on kohdassa 5.5 g. Pohjolan kotivakuutuksen kohta 5.16 sulkee pois asiat, joissa olet ajoneuvon omistajana, haltijana, kuljettajana, myyjänä tai ostajana.
Kaikkien viiden yhtiön kaskon oikeusturva vakuuttaa ajoneuvon omistajan, haltijan ja kuljettajan tässä ominaisuudessa. Ifillä, LähiTapiolalla, Fennialla ja POPilla turva koskee omistamiseen, hallintaan ja kuljettamiseen liittyviä riitoja. Pohjolan ehdot nimeävät omistusta, korjausta, huoltoa ja vakuutuskorvausta koskevat riidat; Fennian esite mainitsee autokaupan purun.
Pohjolan kohdassa 40.5.1, Fennian esitteessä ja POPin kohdassa 5.15.7.1 enimmäismäärä on 10 000 euroa. Ifin ja LähiTapiolan vakuutusmäärän näet vakuutuskirjasta. LähiTapiolan tuoteselosteessa omavastuu on 15 %, vähintään 200 euroa. POPilla se on 20 %, vähintään perusomavastuu. Ifin, Pohjolan ja Fennian omavastuun tarkistat vakuutuskirjasta.
POPilla ennen käräjäoikeuden pääkäsittelyn tai tuomioistuinsovittelun alkamista syntyneiden kulujen korvauskatto on 25 % enimmäismäärästä eli 2 500 euroa. Sama katto koskee ilman oikeudenkäyntiä sovittua asiaa. Tarkista siis kaskon ehdot ennen sovintoa.
Oikeusturva sisältyy esimerkiksi Fennian kaskopaketteihin; ilman kaskoa ostetun auton kauppariitaan ei silloin ole kaskon oikeusturvaa.
Lue myös kuluttajansuoja autokaupassa.
Ratkaisukäytäntö: mitä oikeusturvasta on päätetty?
KKO 1994:137: korkein oikeus jätti vakuutuksen rajoitusehdon huomioon ottamatta, koska sen soveltaminen johti kohtuuttomaan lopputulokseen (oikeustoimilaki 36 §). Kyse oli palovakuutuksen omistajanvaihdosehdosta, ei oikeusturvasta. Kuluttajan vakuutuksessa kohtuuttomuus arvioidaan kuluttajansuojalain 4 luvun 1 §:n mukaan.
FINE-021148: oikeusturva evättiin asuntokauppariidassa, koska oikeusturvavakuutus oli katkolla 1.8.2018 alkaen 16.9.2018 asti. Ostajat ilmoittivat korjauskustannuksiksi 50 500 euroa. FINE ei pitänyt kahden vuoden sääntöä kohtuuttomana.
FINE-018266: kuukauden katkos yhtiönvaihdossa vei oikeusturvan kiinteistökauppariidasta. Omavastuun jälkeen haettu määrä oli 4 663,61 euroa. Tuoteselosteen esimerkki riitti tiedoksi kahden vuoden säännöstä.
FINE-022568: soitto vakuutusyhtiöön ennen vaatimusten kiistämistä oli VSL 73 §:n mukainen ilmoitus vakuutustapahtumasta. Vakuutuslautakunta suositti edun myöntämistä, vaikka kirjallinen ilmoitus tuli yli vuoden myöhemmin.
Mitä tämä tarkoittaa sinulle: tarkista vakuutuskirjasta alkupäivä ja katkot ennen kuin luotat oikeusturvaan. Ilmoita riidasta yhtiölle heti. Jos yhtiö epää edun, pyydä perustelu ja ehtokohta kirjallisesti. Vasta niiden perusteella voi arvioida, kannattaako päätös riitauttaa.
Mitä lakimiehen apu maksaa vakuutusriidassa?
Selvitämme ennen toimeksiantoa, voiko oikeusturvavakuutuksesi korvata asian hoitamisen kuluja. Korvattavuus riippuu asiasta ja vakuutusehdoista. Käymme kanssasi läpi työn hinnoittelun, omavastuun ja muut sinulle jäävät kulut ennen asian hoitamisen aloittamista.
Meidän palkkaamisesta ei synny sinulle yllättäviä kuluja.
Kerro tilanteesi. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Ensimmäinen kartoittava yhteydenotto ei sido sinua mihinkään.
Kerro tilanteesi lyhyesti
Kerro, mitä on tapahtunut ja missä asiassa tarvitset apua. Mainitse myös mahdollinen lähestyvä määräaika.
Mikä tilanteesi on? Löydä oikea ohje
Vakuutusyhtiön kielteinen päätös
Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa
Oikeusturvavakuutus ennen kauppaa ja vakuutusyhtiön vaihtoa
Usein kysytyt kysymykset
Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?
Oikeusturvavakuutus korvaa yleensä ehtojen mukaan välttämättömät ja kohtuulliset lakimiehen ja oikeudenkäynnin kulut riita-, rikos- ja hakemusasioissa. Vakuutustapahtuma on tavallisissa ehdoissa riidan syntyminen eli yksilöidyn vaatimuksen kiistäminen. Laskusta vähennetään omavastuu, joka oli FINEn ratkaisuissa 15 prosenttia. Enimmäismäärä lukee vakuutuskirjassa. Vastapuolen kuluja vakuutus ei yleensä korvaa, ja VKL 240/06:n ehdot rajasivat ne pois.
Sisältyykö kotivakuutukseen oikeusturvavakuutus?
Oikeusturvavakuutus kuuluu yleensä kotivakuutukseen tai sen irtaimistovakuutukseen, ja se kattaa yleensä myös samassa taloudessa vakinaisesti asuvat. Jos kotivakuutus päättyy muuton tai eron takia, yleensä myös oikeusturva päättyy. FINE-021148:ssa 47 päivän katkos vei oikeusturvan asuntokauppariidasta. Pidä turva katkotta voimassa ja pyydä uudesta yhtiöstä vahvistus alkupäivästä.
Mitä oikeusturvavakuutus kattaa ja mitä ei?
Vakuutus kattaa yleensä yksityiselämän riidat, kuten asunto- ja autokaupan sekä remontin. Ulkopuolelle jäävät yleensä työ- ja yritysasiat, lasten huoltoa koskevat asiat ja alle kaksi vuotta voimassa olleen vakuutuksen vanhat riidat. Lue: Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa.
Mitä eroa on vastuuvakuutuksella ja oikeusturvavakuutuksella?
Vastuuvakuutus voi korvata vahingon, jonka olet aiheuttanut toiselle ja josta olet lain mukaan korvausvastuussa (VSL 30 § 4 mom). Oikeusturvavakuutus voi korvata omat lakimieskulusi, kun riitelet oikeuksistasi. Ne myydään usein samassa paketissa, mutta kummallakin on omat ehtonsa, omavastuunsa ja enimmäismääränsä. Tarkista molemmat vakuutuskirjasta ennen kuin riita alkaa.
Milloin yrityksen oikeusturvavakuutus kannattaa ottaa?
Ota yrityksen oikeusturvavakuutus voimaan ennen ensimmäistä sopimusta. Kahden vuoden säännön takia ennen vakuutusta tehdyn sopimuksen riita jää yleensä turvan ulkopuolelle. FINE-71086-H6N5B: viimeistään 20.11.2020 allekirjoitetut urakkasopimukset eivät kuuluneet aikaisintaan 26.11.2020 alkaneeseen vakuutukseen. Riidan perusteena olivat lautakunnan mukaan urakkasopimukset, eivät niiden myöhemmät rikkomiset. Vakuutuslautakunta piti yhtiön päätöstä asianmukaisena.
Missä ajassa oikeusturvaetua pitää hakea?
Korvausvaatimus tai ilmoitus riidasta on tehtävä vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää vakuutuksesta, riidasta ja kuluista (VSL 73 §). Myöhästynyt hakija menettää oikeutensa korvaukseen. FINE-004290:ssä vuosi laskettiin viimeistään siitä, kun asiamies vastasi haasteeseen. Ilmoituksen muotoa laki ei määrää. Ilmoita siksi yhtiölle heti, kun otat lakimiehen.
Mitä yksityishenkilön oikeusturvavakuutus kattaa ja paljonko omavastuu on?
Yksityishenkilön oikeusturvavakuutus voi korvata yksityiselämään liittyvän asian välttämättömiä ja kohtuullisia lakimieskuluja sekä todistelukuluja vakuutusehtojen rajoissa. Ifin, LähiTapiolan, OP:n ja Fennian 2025/2026 ehtojen vertailussa oppaiden omavastuut ovat 15 tai 20 % kuluista. Ilmoitetut vähimmäismäärät ovat 170 tai 200 euroa. Fennian vuoden 2024 esitteessä laajennetun turvan omavastuu on 25 %, vähintään 340 euroa. Omavastuu ei välttämättä ole ainoa itse maksettava osuus, sillä myös laskun kohtuullisuutta arvioidaan. Pyydä ennen työn aloittamista päätös korvattavuudesta ja selvitä, mitä kuluja päätös koskee.
Aiheeseen liittyvät artikkelit
Kaikki Artikkelit-
Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?
Oikeusturva voi kattaa lakimiehen ja todistelun kuluja. Päätös ja vakuutusehdot ratkaisevat, mikä osa jää itsellesi.
-
Oikeusturvavakuutus ennen kauppaa ja vakuutusyhtiön vaihtoa
Oikeusturvan sisältö, katkeamaton voimassaolo ja myyntitiedot kannattaa tarkistaa ennen kauppaa ja vakuutusyhtiön vaihtamista.
-
Oikeusturvavakuutusten ja rahoitussopimusten välinen ristiriitaisuus
Oikeusturvavakuutusten ja rahoitussopimusten yhteensovittaminen aiheuttaa usein ristiriitoja, erityisesti silloin, kun vakuutusyhtiö ja rahoittaja kuuluvat samaan konserniin. Artikkelissa tarkastellaan suuren finanssiryhmän tapausta, jossa kuluttaja jäi ilman oikeusturvavakuutuksen korvausta rahoitusehtojen vuoksi. Miten kuluttajan oikeusturva toteutuu, kun omistusoikeus on rahoitusyhtiöllä?
-
Ikävähennys vesivahingossa: lasku ja riitautus
Vesivahingon ikävähennys perustuu vakuutusehtoihin, ei lakiin. Tarkista erikseen rikkoutuneen putken ja vuotovahingon vähennys.
