Vakuutusyhtiön kielteinen päätös
Vakuutusyhtiön päätöksen riitauttaminen alkaa perustelujen ja vakuutusehtojen tarkistamisesta. Onko yhtiö sivuuttanut selvityksen tai soveltanut ehtoa tavalla, jota et hyväksy?
Arvioimme päätöksen, lisänäytön tarpeen ja oikean etenemistavan. Autamme oikaisupyynnön tai muun vaatimuksen laatimisessa ja määräaikojen selvittämisessä. Toimistomme on hoitanut yli 1 000 riitaa. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Mitä teet, kun haluat riitauttaa vakuutuspäätöksen?
-
1. Tarkista päätös ja määräajat
Lue korvauspäätös perusteluineen ja muutoksenhakuohjeineen. Kirjaa, milloin sait päätöksen. Älä oleta, että oikaisupyyntö pysäyttää määräajan.
-
2. Kokoa ehdot ja vahinkoselvitys
Ota esiin vakuutuskirja, vahingon aikaan sovellettavat ehdot, vahinkoilmoitus ja aiemmat vastaukset. Liitä mukaan raportit, kuvat ja mahdolliset korjausarviot.
-
3. Ota yhteyttä Laki Lehtoselle
Kerro tilanteesi ja lähetä keskeiset asiakirjat arvioitavaksi. Käymme läpi seuraavan toimenpiteen. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Kielteinen korvauspäätös: mitä tarkistat ensin?
Erota kolme kysymystä: kiistääkö yhtiö vahingon syyn, vetoaako se rajoitusehtoon vai onko korvausmäärä liian pieni? Pyydä epäselvät perustelut kirjallisesti ja pyydä yhtiötä nimeämään ehtokohta. Kerää päätös, sovellettavat ehdot, vahinkoilmoitus ja yhtiölle toimittamasi selvitykset. Merkitse muistiin päätöksen tiedoksisaantipäivä, koska kanneaika lasketaan siitä.
Päätöksestä on käytävä ilmi, voidaanko ja miten asia viedä tuomioistuimeen tai lautakuntaan (VSL 8 §). Yhtiön on maksettava korvaus tai ilmoitettava epäämisestä viimeistään kuukauden kuluttua siitä, kun se sai tarpeelliset asiakirjat (VSL 69 ja 70 §). Riidaton osa on maksettava samassa ajassa, ja viivästyneelle korvaukselle kuuluu viivästyskorko.
Yhtiö ei lähtökohtaisesti voi vedota ehtoon, jota vakuutusehdoissa ei ole. FINE-058417: yhtiö ilmoitti vasta korvattavuuspäätöksessä, ettei se korvaa ulkopaikkakuntalaisen lakimiehen matkakuluja. Vakuutuslautakunta katsoi, ettei tällaista jälkikäteen kirjoitettua ehtoa voitu soveltaa. Matkakulut jäivät silti korvaamatta, koska ne eivät lautakunnan mukaan olleet välttämättömiä.
Miten teet oikaisupyynnön vakuutusyhtiölle?
Kirjoita, mihin päätökseen haet muutosta, mitä korvausta vaadit ja miksi päätöksen peruste on mielestäsi väärä. Liitä mukaan juuri kiistan ratkaisemiseen tarvittava aineisto. Vahingon syytä koskevaan riitaan voi tarvita asiantuntijalausunnon, korvausmäärään taas laskelman ja kuitit. Pyydä yhtiöltä uusi kirjallinen päätös, älä pelkkää vastausta.
Säilytä lähettämäsi pyyntö liitteineen. Jos uusi selvitys muuttaa kuvaa vahingon syystä, kerro täsmällisesti, mikä päätöksen oletus ei enää pidä. Oikaisu ei edellytä lakimiestä. Asiakirjojen arviointi ennen laajaa vaatimusta säästää kuitenkin yleensä sekä aikaa että kuluja.
Uusi päätös voi myös siirtää kanneajan alkua. FINE-71086-H6N5B: yhtiö otti asian uudelleen käsittelyyn ja antoi 12.6.2024 uuden päätöksen, jossa se ei muuttanut kantaansa. Vakuutuslautakunta laski kolmen vuoden kanneajan tästä uudesta päätöksestä, ei alkuperäisestä vuoden 2021 päätöksestä. Älä silti rakenna määräajan varaan: pyydä yhtiöltä kirjallisesti tieto siitä, onko asia otettu uudelleen käsittelyyn.
Entä jos myyntitiedot poikkesivat ehdoista?
Liitä mukaan myös tarjous ja myyjän viestit. Vakuutus on voimassa sen sisältöisenä kuin sinulla oli saamiesi tietojen perusteella aihetta käsittää (VSL 9 §). KKO 2010:25 osoittaa, että markkinointitiedot voivat vaikuttaa sopimuksen sisältöön. Ratkaisu koski eläkevakuutuksen hallinnointikuluja. Vahingon jälkeen annettu arvio tulevasta korvauksesta ei kuulu saman säännön piiriin. Lue ratkaisusta ja vakuutussopimuslain 9 §:stä.
Milloin valitat FINEen tai Vakuutuslautakuntaan?
FINE neuvoo ja antaa ratkaisusuosituksia vapaaehtoisten vakuutusten riidoissa joko toimistona tai Vakuutuslautakuntana. Käsittely on kirjallista ja maksutonta, mutta oman lakimiehen työstä voi syntyä kuluja. Ratkaisusuositus ei sido tuomioistuinta. Reitti sopii tilanteeseen, jossa riita on ehtojen tulkinnasta eikä suullista todistelua tarvita.
Tarkista sopiva reitti FINEn käsittelyohjeesta ja päätöksen muutoksenhakuohjeesta. Pelkkä neuvontayhteydenotto ei ole sama asia kuin asian vireille saattaminen. Vireilletulo Vakuutuslautakunnassa keskeyttää vanhentumisen menettelyn ajaksi (VSL 74 §, vanhentumislaki 11 §). Neuvontapuheluun ei kannata luottaa määräajan turvaajana.
Milloin kuluttajariitalautakunta on oikea paikka?
Kuluttajariitalautakunta käsittelee kuluttajan ja yhtiön välisiä vakuutusriitoja oman toimivaltansa rajoissa. Myös sen käsittely on kirjallista ja maksutonta, ja sen ratkaisu on suositus. Samaa asiaa ei kannata viedä kahteen lautakuntaan yhtä aikaa. Vireilletulo kuluttajariitalautakunnassa keskeyttää vanhentumisen samalla tavalla kuin FINEssä (vanhentumislaki 11 §).
Jos korvaus on tuhansia euroja ja näyttö on kunnossa, käräjäoikeus antaa sitovan ratkaisun ja kannattaa yleensä arvioida. Satojen eurojen kiistassa lautakunta on yleensä oikea paikka.
Missä ajassa korvausta pitää hakea vakuutusyhtiöltä?
Korvausvaatimus on esitettävä vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää vakuutuksen voimassaolosta, vakuutustapahtumasta ja vahinkoseuraamuksesta (VSL 73 §). Ilmoitus vakuutustapahtumasta rinnastetaan vaatimukseen. Ehdoton takaraja on kymmenen vuotta vakuutustapahtumasta. Myöhästynyt hakija menettää oikeutensa korvaukseen.
Oikeusturvavakuutuksessa tieto kuluista syntyy Vakuutuslautakunnan mukaan jo silloin, kun joudut kääntymään lakimiehen puoleen. FINE-004290: yritys teki oikeusturvailmoituksen 5.6.2017, vaikka sen asiamies oli vastannut haasteeseen jo 25.9.2015. Vakuutuslautakunta piti korvausoikeutta menetettynä. Toisaalta ilmoituksen muotoa laki ei määrää. FINE-022568 ja FINE-022569: toisen myyjän soitto yhtiöön 16.10.2017 riitti ilmoitukseksi molempien puolesta, vaikka kirjallinen hakemus tuli vasta 22.11.2018. Lautakunta suositti edun myöntämistä.
Kuinka kauan kanneaika on vakuutusyhtiön päätöksestä?
Kanne on nostettava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun sait kirjallisesti tiedon päätöksestä ja tästä määräajasta (VSL 74 §). Muuten oikeus on menetetty. Pelkkä päätöksen päiväys ei siis yksin ratkaise ajan alkua. Lakisääteisissä vakuutuksissa voi olla eri määräaika.
Asian vireilletulo kuluttajariitalautakunnassa, Vakuutuslautakunnassa tai muussa kuluttajariitoja ratkaisevassa elimessä keskeyttää vanhentumisen (vanhentumislaki 11 §). Keskeytys kestää menettelyn ajan, ja vanhentuminen katsotaan katkenneeksi sinä päivänä, jona käsittely päättyy. Pelkkään yhtiön sisäiseen oikaisuun tai neuvontaan ei pidä luottaa kanneajan turvaamiseksi. Jos määräaika on lähellä tai epäselvä, toimita päätös arvioitavaksi viipymättä.
Milloin käräjäoikeus ja lakimiehen apu ovat perusteltuja?
Tuomioistuin antaa sitovan ratkaisun ja ottaa vastaan suullista todistelua. Lautakunnan suositus ei sido tuomioistuinta. Ennen kannetta arvioidaan näytön vahvuus, vaatimuksen määrä ja kuluriski. Hävinnyt maksaa lähtökohtaisesti vastapuolen tarpeelliset ja kohtuulliset oikeudenkäyntikulut (OK 21 luku 1 §).
Satojen eurojen kiistassa maksuton neuvonta tai lautakuntareitti on yleensä oikea valinta. Tuhansien eurojen korvaus kannattaa arvioida erikseen. Selvitämme seuraavan työvaiheen hinnan ennen toimeksiantoa. Katso hinnasto.
Selvitä ennen kannetta, maksaako oikeusturvavakuutus lakimiehen kulut. Riita sen oman oikeusturvaedun myöntämisestä voi olla rajattu vakuutuksen ulkopuolelle. Lue oikeusturvavakuutuksen rajoituksista.
Työtapaturma ja muut lakisääteiset vakuutukset
Lakisääteisen työtapaturmavakuutuksen päätöksestä valitetaan päätöksen ohjeiden mukaista erityistä reittiä. Vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen korvausriita on eri asia. Toimita meille vakuutuslaji, päätös ja koko valitusohje, jotta oikea menettely voidaan arvioida.
Ratkaisukäytäntö: mitä määräajoista on päätetty?
Vakuutussopimuslain 73 ja 74 §:n määräajoista ei ole pankissamme tuomioistuinratkaisua. Vakuutuslautakunnan linja on seuraava.
FINE-022568: soitto vakuutusyhtiöön ennen vaatimusten kiistämistä oli VSL 73 §:n mukainen ilmoitus vakuutustapahtumasta. Kirjallista muotoa laki ei vaadi. Vakuutuslautakunta suositti edun myöntämistä.
FINE-004290: vuoden määräaika alkoi viimeistään, kun vakuutetun asiamies vastasi haasteeseen. Lähes kaksi vuotta myöhemmin tehty ilmoitus oli myöhässä, ja korvausoikeus oli menetetty.
FINE-71086-H6N5B: kun yhtiö otti asian uudelleen käsittelyyn ja antoi uuden päätöksen, kolmen vuoden kanneaika alkoi uudesta päätöksestä. Hyvä vakuutustapa edellyttää, että hakija tietää, missä vaiheessa hänen asiansa on.
Mitä tämä tarkoittaa sinulle: ilmoita vahingosta tai riidasta yhtiölle heti ja säilytä todiste ilmoituksesta. Kirjaa kielteisen päätöksen tiedoksisaantipäivä. Jos pyydät oikaisua, pyydä samalla kirjallinen vahvistus siitä, että asia on uudelleen käsittelyssä. Vie asia lautakuntaan tai käräjäoikeuteen ennen kuin kolme vuotta täyttyy.
Mitä lakimiehen apu maksaa vakuutusriidassa?
Selvitämme ennen toimeksiantoa, voiko oikeusturvavakuutuksesi korvata asian hoitamisen kuluja. Korvattavuus riippuu asiasta ja vakuutusehdoista. Käymme kanssasi läpi työn hinnoittelun, omavastuun ja muut sinulle jäävät kulut ennen asian hoitamisen aloittamista.
Meidän palkkaamisesta ei synny sinulle yllättäviä kuluja.
Kerro tilanteesi, niin arvioimme sen maksutta
Ensimmäinen kartoittava yhteydenotto ei sido sinua mihinkään.
Kerro tilanteesi lyhyesti
Kerro, mitä on tapahtunut ja missä asiassa tarvitset apua. Mainitse myös mahdollinen lähestyvä määräaika.
Mikä tilanteesi on? Löydä oikea ohje
Vakuutus ei korvaa vesivahinkoa
Usein kysytyt kysymykset
Voinko valittaa vakuutusyhtiön kielteisestä päätöksestä?
Voit. Pyydä ensin yhtiöltä kirjallinen oikaisu ja ehtokohta, johon epäys perustuu. Sen jälkeen voit viedä vapaaehtoisen vakuutuksen riidan FINEen tai kuluttajariitalautakuntaan ja lopulta käräjäoikeuteen. Lakisääteisen vakuutuksen valitusreitti on päätöksen ohjeessa. Kanne on nostettava kolmen vuoden kuluessa päätöksen tiedoksisaannista (VSL 74 §).
Pysäyttääkö oikaisupyyntö kolmen vuoden kanneajan?
Ei lähtökohtaisesti. Vanhentuminen keskeytyy vasta, kun asia tulee vireille kuluttajariitalautakunnassa, Vakuutuslautakunnassa tai tuomioistuimessa (VSL 74 §, vanhentumislaki 11 §). Lautakuntakäsittelyn ajaksi vanhentuminen keskeytyy. FINE-71086-H6N5B:ssä kanneaika laskettiin kuitenkin uudelleenkäsittelyn jälkeen annetusta uudesta päätöksestä. Pyydä siksi yhtiöltä kirjallinen tieto siitä, onko asia otettu uudelleen käsittelyyn.
Missä ajassa vahingosta pitää ilmoittaa vakuutusyhtiölle?
Vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää vakuutuksesta, vahingosta ja sen seurauksesta (VSL 73 §). Ilmoitus vakuutustapahtumasta riittää, eikä kirjallista muotoa vaadita. Oikeusturvavakuutuksessa tieto kuluista syntyy yleensä jo, kun otat lakimiehen. FINE-004290:ssä lähes kaksi vuotta myöhässä tehty ilmoitus vei korvausoikeuden kokonaan. Säilytä todiste ilmoituksesta.
Kannattaako vakuutusriita viedä FINEen vai käräjäoikeuteen?
FINE on maksuton ja sopii ehtojen tulkintaa koskevaan riitaan, mutta sen ratkaisu on suositus. Käräjäoikeus antaa sitovan tuomion ja kuulee todistajia, mutta hävinnyt maksaa lähtökohtaisesti vastapuolen kulut (OK 21 luku 1 §). Satojen eurojen riita kuuluu lautakuntaan, tuhansien eurojen riita kannattaa arvioida erikseen.
Tarvitsenko oikaisupyyntöön lakimiehen?
Et välttämättä. Voit esittää vaatimuksen ja perustelut itse. Lakimiehen arvio on hyödyllinen, jos päätös nojaa vaikeaan ehtoon, ristiriitaiseen asiantuntijanäyttöön tai lähestyvään määräaikaan. Selvitä samalla, korvaako oikeusturvavakuutus lakimiehen kulut. Toimita meille päätös, ehdot ja vaatimuksesi, niin arvioimme seuraavan askeleen. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Onko vakuutuspäätöksen riitauttaminen maksutonta?
Oma oikaisupyyntö ja lautakunnan käsittely eivät maksa käsittelymaksua. Lakimiehen työ, asiantuntijalausunnot ja oikeudenkäynti maksavat. Oikeusturvavakuutus korvaa yleensä lakimiehen kuluista omavastuun ylittävän osan, ei vastapuolen kuluja. Vastapuolen kulut ovat oma riskisi, jos asia hävitään käräjäoikeudessa. Sovimme työn sisällöstä ja hinnasta ennen toimeksiantoa. Katso hinnasto.
Aiheeseen liittyvät artikkelit
Kaikki Artikkelit-
Kotivakuutus ja vesivahinko: mitä korvataan ja mitä ei
Kotivakuutus korvaa vesivahingon lähtökohtaisesti, kun vesi on virrannut äkillisesti ja ennalta arvaamatta putkistosta tai laitteesta. Lue, miten viemäritukos, ikävähennys, oma huolimattomuus ja taloyhtiön vastuu arvioidaan tuomioistuimissa ja Vakuutuslautakunnassa.
-
Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?
Oikeusturva voi kattaa lakimiehen ja todistelun kuluja. Päätös ja vakuutusehdot ratkaisevat, mikä osa jää itsellesi.
-
Oikeusturvavakuutus ennen kauppaa ja vakuutusyhtiön vaihtoa
Oikeusturvan sisältö, katkeamaton voimassaolo ja myyntitiedot kannattaa tarkistaa ennen kauppaa ja vakuutusyhtiön vaihtamista.
-
Oikeusturvavakuutusten ja rahoitussopimusten välinen ristiriitaisuus
Oikeusturvavakuutusten ja rahoitussopimusten yhteensovittaminen aiheuttaa usein ristiriitoja, erityisesti silloin, kun vakuutusyhtiö ja rahoittaja kuuluvat samaan konserniin. Artikkelissa tarkastellaan suuren finanssiryhmän tapausta, jossa kuluttaja jäi ilman oikeusturvavakuutuksen korvausta rahoitusehtojen vuoksi. Miten kuluttajan oikeusturva toteutuu, kun omistusoikeus on rahoitusyhtiöllä?
