Luottokortin käyttäminen oikeudettomasti, kuka maksaa?

Luottokortin käyttäminen oikeudettomasti

 

Luottokortin käyttäminen oikeudettomasti

Pankki- ja luottokortit ovat lähes syrjäyttäneet käteisen rahan maksuvälineenä Suomessa. Myös varkaat ovat huomanneet tämän, joten taskuvarkaat ovat muuttaneet toimintaansa siten, että nykyisin lompakkovarkauksien lisäksi urkitaan myös korttien tunnuslukuja.

Kuka sitten vastaa jos kortti varastetaan ja samalla urkitaan tunnusluku? Kysymystä on käsitelty lukemattomia kertoja Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan (FINE) pankkilautakunnassa.

Maksupalvelulaki ja kortinhaltijan vastuu

Maksupalvelulaissa on kolmiportainen asteikko vastuumäärälle. Lievästi huolimattomasti toiminut henkilö, joka on ilman aiheetonta viivästystä ilmoittanut varkaudesta pankille, toisin sanoen soittanut sulkupalveluun, ei vastaa kortilla tehdyistä ostoista tai nostoista. Mikäli henkilö on toiminut huolimattomasti, eli hän ei ole esimerkiksi suojannut tunnuslukuaan, rajoittuu hänen vastuunsa 150 euroon. Törkeän huolimaton henkilö, eli esimerkiksi tunnusluku on kirjoitettu paperille ja paperi on samassa lompakossa kortin kanssa, vastaa maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä täysimääräisesti.

Tulkintaa aiheuttanut seikka lähes kaikissa pankkilautakunnan tapauksissa on ollut rajanveto lievän huolimattomuuden, huolimattomuuden ja törkeään huolimattomuuden välillä. Lähtökohdaksi voi itse ajatella sen, että jos toimii kuten normaali huolellinen ihminen, ei vastuuta synnyt jos ilman aiheetonta viivytystä tekee sulkuilmoituksen. Ilmoitus tulisi tehdä heti kun varkauden havaitsee. Toisin sanoen jos esimerkiksi normaalina iltana käyt kaupassa ja maksat kortilla ostoksesi niin riittää kun seuraavalla kerralla käyttäessäsi korttia, huomaat korttisi tai lompakkosi kadonneen ja soitat välittömästi sulkupalveluun. Asiaa tietysti mutkistaa se jos olet esimerkiksi viettänyt iltaasi ravintolassa tai yökerhossa ja illan aikana tulee nautittua muutama olut. Koska tällaisissa tilanteissa tulisi tarkistaa, että lompakko tai kortti on tallella? Itse suosittelisin, että ennen nukkumaan menoa tarkistaisit, että lompakko on vielä tallella ja jos ei ole niin soittaisit välittömästi sulkupalveluun.

Luottokortin käyttäminen oikeudettomasti – huolimatonta vai törkeä huolimatonta

Koska ihmisen sitten katsotaan toimineen huolimattomasti tai peräti törkeän huolimattomasti? Pankkilautakunnan touko- ja kesäkuussa 2016 antamista suosituksista näkee selkeästi kaksi erilaista tilannetta, joissa henkilön on katsottu toimineen törkeän huolimattomasti. Ensimmäisessä tapauksessa on kysymyksessä niin sanottu ”pimeä taksi”, eli henkilö on saanut kyydin henkilöiltä, joita hän ei ole aikaisemmin tuntenut. Pankkilautakunta on suosituksessaan (PKL 144/15) todennut:

”Pankkilautakunta katsoo tapahtumien olleen seurausta siitä, että asiakas lähti yöllä ravintoillan jälkeen hänelle entuudestaan tuntemattomien henkilöiden kyytiin. Edelleen Pankkilautakunta katsoo bensaostoksen jälkeisiin tapahtumiin myötävaikuttaneen olennaisesti sen, että asiakas on näissä olosuhteissa käyttänyt tunnuslukuaan huolimattomasti siten, että ulkopuolinen on saanut sen tietoonsa. Vaikka asiakas olisikin tämän jälkeen päätynyt häntä kyydinneen seurueen kanssa heidän käyttämälle asunnolleen vastentahtoisesti, ei hänen korttiaan ole viety häneltä pakolla tai uhkaa käyttäen, vaan kortti on onnistuttu anastamaan asiakkaalta ja palauttamaan asiakkaalle hänen huomaamattaan, mikä Pankkilautakunnan näkemyksen mukaan osoittaa näissä olosuhteissa asiakkaan huolimattomuudestaan laiminlyöneen velvollisuuksiaan kortin säilyttämisen ja tallellaolon seuraamisen suhteen vakavaa varomattomuutta osoittavalla tavalla.”

Toisessa tapauksessa (PKL 131/15) kyseessä oli kortin varastaminen Espanjassa. Tapauksen osalta lautakunta on katsonut, että henkilö on säilyttänyt kortin tunnuslukua lompakossa helposti tunnistettavassa muodossa:

”Pankkilautakunta toteaa tapauksessa olevan riidatonta, että asiakas on säilyttänyt sekä korttia että kortin tunnuslukua lompakossaan. Ottaen huomioon, että kortilla ja sen tunnusluvulla on asiassa saadun selvityksen mukaan tehty oikeudettomia automaattinostoja pian anastuksen jälkeen, lautakunta katsoo lisäksi todennäköiseksi, että kortin tunnusluku on ollut asiakkaan lompakossa tunnistettavassa muodossa ja lompakon anastaneen henkilön yhdistettävissä korttiin. Näin ollen Pankkilautakunta katsoo asiakkaan kortin tunnusluvun joutumisen ulkopuolisen tietoon johtuneen siitä, että asiakas on huolimattomuudestaan laiminlyönyt maksupalvelulain 53 §:n 1 momentin ja korttiehtojen mukaisia velvollisuuksiaan tunnusluvun säilyttämisen suhteen.”

Luottokortin käyttäminen oikeudettomasti – Kuinka suojautua korttivarkautta vastaan

Miten henkilö voi sitten suojautua korttivarkauksia vastaan? Ehdottomasti paras keino on opetella korttiin liittyvä tunnusluku siten, että se on ainoastaan omassa päässä. Yhtä tärkeä keino kuin ensimmäinen on se, että suojaa esimerkiksi toisella kädellä tai lompakolla maksupäätettä samalla kun syöttää tunnuslukua. Avainasemassa korttivarkauksissa on tunnusluvun suojaaminen, koska ilman sitä varas ei voi käyttää korttia oikeudettomasti.

Jos kuitenkin käy niin, että törmää taitavaan varkaaseen, joka pystyy viemään sekä kortin että urkkimaan tunnusluvun niin miten tällaisessa tapauksessa tulisi toimia? Jälkikäteen on mahdotonta muuttaa sitä miten on tilanteessa toiminut, mutta se miten tarkasti tapahtumankulun kykenee pankille kertomaan voi ratkaista huolimattomuuden asteen. Kaikkein tärkeintä tällaisissa tilanteissa olisi yrittää toimia mahdollisimman nopeasti ja määrätietoisesti. Toisin sanoen soitto sulkupalveluun tulisi tehdä saman tien, vaikkei olisikaan varma siitä, että varas on onnistunut urkkimaan tunnusluvun. Myös rikosilmoituksen teko osoittaa omalla tavallaan sen, ettei tilanteessa ole ollut tahallisuutta tai törkeää tuottamusta.

Niissä tapauksissa, joissa sekä kortti että tunnusluku on saatu, on lähtökohtana usein jonkin asteinen huolimattomuus kortinhaltijan puolelta. Tällaisissa tilanteissa voi olla hyödyllistä keskustella tapahtumien kulusta lakimiehen kanssa, jotta kaikki asiaan vaikuttavat seikat huomataan ja tuodaan vastapuolelle ilmi. Prosessin aikana muuttuva tapahtumankulku ei yleensä koskaan tue olettamaa, että henkilö on toiminut ainoastaan lievästi huolimattomasti.

Artikkelin kirjoittaja Petteri Lehtonen on Lakiasiaintoimisto Lehtonen Oy:n perustaja. Hän on erikoistunut asumiseen ja kuluttajansuojaan liittyvään juridiikkaan sekä perintöoikeuteen. Tämän lisäksi hänellä on yli vuosikymmenen kokemus sopimus-, matkailu-, hankinta-, julkisuus- ja hallintolainsäädännöstä.

(Kuvassa: Idyylinen majatalo Italian Marchessa keskellä viiniviljelmiä)