Luottokortin käyttäminen oikeudettomasti
Luottokortin käyttäminen oikeudettomasti jää lähtökohtaisesti pankin vahingoksi, ei sinun. Vastaat varastetulla kortilla tehdyistä ostoista vain, jos luovutit kortin toiselle, laiminlöit huolimattomuudesta kortista tai tunnusluvusta huolehtimisen tai viivyttelit sulkuilmoituksen tekemisessä (maksupalvelulaki 62 § 1 momentti). Kahdessa jälkimmäisessä tapauksessa vastuusi on enintään 50 euroa, ellet toiminut tahallisesti tai törkeän huolimattomasti (62 § 2 momentti). Jos kiistät hyväksyneesi maksun, pankin on näytettävä, että hyväksyntä annettiin sovitulla tavalla (72 §). Taskuvarkaat tietävät tämän. Siksi lompakon lisäksi urkitaan nykyisin myös kortin tunnusluku, ja riita pankin kanssa käydään siitä, kuinka huolimaton olit. Sitä rajanvetoa on käsitelty lukemattomia kertoja Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan (FINE) pankkilautakunnassa.
Maksupalvelulaki ja kortinhaltijan vastuu
Maksupalvelulaissa on kolmiportainen asteikko vastuun määrälle. Ensimmäinen porras: et vastaa lainkaan. Näin on, jos et ole luovuttanut korttia toiselle ja olet huolehtinut kortista ja tunnusluvusta kohtuullisin toimenpitein (53 §). Lisäksi sulkuilmoitus on tehty ilman aiheetonta viivytystä (54 §, 62 § 1 momentti). Toinen porras: jos laiminlöit huolimattomuudesta 53 §:n velvollisuutesi, eli et esimerkiksi suojannut tunnuslukuasi, rajoittuu vastuusi 50 euroon (maksupalvelulaki 62 §). Kolmas porras: jos toimit tahallisesti tai törkeän huolimattomasti, vastaat maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä täysimääräisesti (62 § 2 momentti). Törkeää on esimerkiksi se, että tunnusluku on kirjoitettu paperille ja paperi on samassa lompakossa kortin kanssa.
Sulkuilmoituksen jälkeisestä käytöstä et vastaa (62 § 3 momentti 1 kohta). Et vastaa myöskään, jos maksunsaaja ei ole asianmukaisesti varmistunut maksajan oikeudesta käyttää korttia (62 § 3 momentti 3 kohta). Sama koskee tilannetta, jossa pankki ei ole vaatinut vahvaa tunnistamista (4 kohta). Nämä poikkeukset eivät suojaa sinua, jos teit tahallaan väärän ilmoituksen tai toimit muuten petollisesti (62 § 4 momentti). Lue: Maksuvälinepetos, jossa maksunsaajan osuus käydään läpi pankkilautakunnan ratkaisun kautta.
Tulkintaa on lähes kaikissa pankkilautakunnan tapauksissa aiheuttanut rajanveto huolimattomuuden ja törkeän huolimattomuuden välillä. Lähtökohdaksi voit ottaa sen, että jos toimit kuten normaali huolellinen ihminen, vastuuta ei synny, kun teet sulkuilmoituksen ilman aiheetonta viivytystä (54 §). Ilmoitus tehdään heti, kun huomaat varkauden. Jos käyt normaalina iltana kaupassa ja maksat kortilla, riittää, että huomaat kortin kadonneen seuraavalla käyttökerralla ja soitat silloin heti sulkupalveluun. Asiaa mutkistaa ilta ravintolassa tai yökerhossa, kun illan aikana tulee nautittua muutama olut. Milloin silloin pitäisi tarkistaa, että lompakko tai kortti on tallella? Itse suosittelisin, että tarkistat ennen nukkumaan menoa, että lompakko on vielä tallella. Jos se ei ole, soita heti sulkupalveluun, sillä vastuusi loppuu ilmoitukseen (62 § 3 momentti).
Luottokortin käyttäminen oikeudettomasti - huolimatonta vai törkeä huolimatonta
Milloin ihmisen sitten katsotaan toimineen huolimattomasti tai peräti törkeän huolimattomasti? Pankkilautakunnan touko- ja kesäkuussa 2016 antamista suosituksista näkee kaksi erilaista tilannetta, joissa huolimattomuus katsottiin törkeäksi. Ensimmäisessä tapauksessa oli kysymys niin sanotusta pimeästä taksista. Henkilö oli lähtenyt yöllä hänelle entuudestaan tuntemattomien henkilöiden kyytiin. Pankkilautakunta totesi suosituksessaan (PKL 144/15):
”Pankkilautakunta katsoo tapahtumien olleen seurausta siitä, että asiakas lähti yöllä ravintoillan jälkeen hänelle entuudestaan tuntemattomien henkilöiden kyytiin. Edelleen Pankkilautakunta katsoo bensaostoksen jälkeisiin tapahtumiin myötävaikuttaneen olennaisesti sen, että asiakas on näissä olosuhteissa käyttänyt tunnuslukuaan huolimattomasti siten, että ulkopuolinen on saanut sen tietoonsa. Vaikka asiakas olisikin tämän jälkeen päätynyt häntä kyydinneen seurueen kanssa heidän käyttämälle asunnolleen vastentahtoisesti, ei hänen korttiaan ole viety häneltä pakolla tai uhkaa käyttäen, vaan kortti on onnistuttu anastamaan asiakkaalta ja palauttamaan asiakkaalle hänen huomaamattaan, mikä Pankkilautakunnan näkemyksen mukaan osoittaa näissä olosuhteissa asiakkaan huolimattomuudestaan laiminlyöneen velvollisuuksiaan kortin säilyttämisen ja tallellaolon seuraamisen suhteen vakavaa varomattomuutta osoittavalla tavalla.”
Toisessa tapauksessa (PKL 131/15) kortti varastettiin Espanjassa. Lautakunta katsoi, että henkilö oli säilyttänyt tunnuslukua lompakossa helposti tunnistettavassa muodossa:
”Pankkilautakunta toteaa tapauksessa olevan riidatonta, että asiakas on säilyttänyt sekä korttia että kortin tunnuslukua lompakossaan. Ottaen huomioon, että kortilla ja sen tunnusluvulla on asiassa saadun selvityksen mukaan tehty oikeudettomia automaattinostoja pian anastuksen jälkeen, lautakunta katsoo lisäksi todennäköiseksi, että kortin tunnusluku on ollut asiakkaan lompakossa tunnistettavassa muodossa ja lompakon anastaneen henkilön yhdistettävissä korttiin. Näin ollen Pankkilautakunta katsoo asiakkaan kortin tunnusluvun joutumisen ulkopuolisen tietoon johtuneen siitä, että asiakas on huolimattomuudestaan laiminlyönyt maksupalvelulain 53 §:n 1 momentin ja korttiehtojen mukaisia velvollisuuksiaan tunnusluvun säilyttämisen suhteen.”
Mitä nämä tarkoittavat sinulle? Törkeässä huolimattomuudessa 50 euron raja ei päde, vaan vastaat oikeudettomasta käytöstä täysimääräisesti (62 § 2 momentti). Tavallisessa huolimattomuudessa vastuusi on nykyisen lain mukaan enintään 50 euroa. Ero voi olla suuri, ja se ratkeaa sillä, missä tunnuslukua säilytettiin ja kenen seurassa korttia käytettiin.
Luottokortin käyttäminen oikeudettomasti - Kuinka suojautua korttivarkautta vastaan
Miten voit suojautua korttivarkauksia vastaan? Ehdottomasti paras keino on opetella tunnusluku niin, että se on ainoastaan omassa päässäsi. Yhtä tärkeää on peittää maksupääte toisella kädellä tai lompakolla, kun syötät tunnuslukua. Tunnusluvun suojaaminen on avainasemassa, sillä sen avulla varas pääsee automaatille.
Jos kuitenkin törmäät taitavaan varkaaseen, joka vie kortin ja urkkii tunnusluvun, miten silloin toimit? Jälkikäteen et voi muuttaa sitä, miten toimit tilanteessa. Se, miten tarkasti pystyt kertomaan tapahtumien kulun pankille, voi kuitenkin ratkaista huolimattomuuden asteen. Toimi nopeasti ja määrätietoisesti. Soita sulkupalveluun saman tien, vaikka et olisi varma, että varas sai tunnusluvun (54 §). Tee rikosilmoitus. Sekin osoittaa omalla tavallaan, ettei tilanteessa ollut tahallisuutta tai törkeää huolimattomuutta.
Kun sekä kortti että tunnusluku on saatu, lähtökohtana on usein jonkinasteinen huolimattomuus kortinhaltijan puolelta. Silloin kannattaa käydä tapahtumien kulku läpi lakimiehen kanssa, jotta kaikki asiaan vaikuttavat seikat huomataan ja tuodaan pankille esiin. Muista myös, että pankin on näytettävä hyväksyntäsi, eikä pelkkä kortilla ja tunnusluvulla tehty maksu välttämättä yksin riitä osoittamaan törkeää huolimattomuutta (72 §). Prosessin aikana muuttuva tapahtumankulku ei yleensä tue sitä, että olisit toiminut vain lievästi huolimattomasti.
Artikkelin kirjoittaja Petteri Lehtonen on Lakiasiaintoimisto Lehtonen Oy:n perustaja. Lakiasiaintoimisto Lehtonen Oy on erikoistunut asumiseen ja kuluttajansuojaan liittyvään juridiikkaan sekä perintöoikeuteen. Tämän lisäksi hänellä on yli vuosikymmenen kokemus sopimus-, matkailu-, hankinta-, julkisuus- ja hallintolainsäädännöstä.
(Kuvassa: Idyllinen majatalo Italian Marchessa keskellä viiniviljelmiä)
