Vesivahinko vakuutus ei korvaa – miksi?
Vesivahinko sattui, mutta vakuutus ei korvaa. Miksi? Kotivakuutus korvaa lähtökohtaisesti vain äkillisen ja ennalta arvaamattoman vahingon, ja molempien edellytysten on täytyttävä. Vakuutusyhtiö saa kokonaan kieltäytyä korvauksesta vain laissa ja ehdoissa määritellyillä perusteilla. Epäys ei siis ole lopullinen tuomio, vaan väite, jonka voi tarkistaa ja riitauttaa. Autamme vakuutusriidoissa: takanamme on yli 1 000 hoidettua kuluttajariitaa. Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Kun "äkillinen ja ennalta arvaamaton" ei toteudu
Kotivakuutus on rakennettu korvaamaan yllättävät vahingot. Putki halkeaa, liitos irtoaa tai pesukoneen letku pettää kerralla. Jos vesi on sen sijaan tihkunut rakenteisiin hitaasti, vahinkoa ei yleensä pidetä äkillisenä. Silloin kyse on vakuutusyhtiön silmissä huollosta, ei vakuutustapahtumasta.
Ratkaisukäytäntö on tässä tiukka. Kuluttajariitalautakunnan ratkaisussa 3705/38/2017 pesukoneen tulovesiliitoksesta puuttui tiiviste ja liitos vuoti. Lautakunta katsoi, ettei tiivistämättömän liitoksen vuotaminen ole ennalta arvaamatonta ja että vuoto syntyi vähitellen. Korvausta ei suositettu. Sama ratkaisu vahvistaa toisenkin tyypillisen epäysperusteen: asennusvirhe on ehdoissa oma rajoituksensa, joka sulkee korvauksen pois itsenäisesti.
Kuluneet silikonisaumat, vanhat putket ja virheellinen vedeneristys johtavat samaan lopputulokseen. Rajoitusehdoista on kuitenkin kerrottava sinulle jo ennen sopimuksen tekemistä. Pelkkä ehtovihkon luovuttaminen ei lautakuntakäytännössä riitä, mutta tuoteseloste, jossa rajoitus mainitaan, on riittänyt.
Vakuutusehdot ratkaisevat, laki asettaa rajat
Kotivakuutuksia on eritasoisia, ja kahden yhtiön "laaja" turva voi kattaa vuotovahinkoja eri tavalla. Ehdoissa määritellään, mitkä nesteet, laitteet ja vuotokohteet kuuluvat korvauksen piiriin. Esimerkiksi viemärin tulviminen, sadevesi tai öljyvahinko voi vaatia erillisen laajennuksen. Pelkkä irtaimistovakuutus ei korvaa rakenteita.
Ehtojen rinnalla sinua suojaa vakuutussopimuslaki. Jos vakuutusta myytäessä on annettu puutteellisia tai harhaanjohtavia tietoja, sopimus on lain 9 §:n mukaan voimassa sen sisältöisenä kuin annetuista tiedoista oli aihetta käsittää. Myyntipuheet siis sitovat yhtiötä. Vanhassa talossa kannattaa lisäksi tarkistaa ehtojen ikävähennystaulukot. Putkiston ja kodinkoneiden vahingoissa korvauksesta tehdään ikään perustuvia vähennyksiä, jotka voivat olla kymmeniä prosentteja.
Itseaiheutettu vesivahinko: milloin korvaus menetetään?
Moni pelkää, ettei itse aiheutettua vahinkoa korvata koskaan. Laki on tarkempi. Vakuutussopimuslain 30 §:n mukaan yhtiö on vastuusta vapaa vain, jos vakuutettu on aiheuttanut vahingon tahallaan. Törkeä huolimattomuus voi alentaa korvausta tai viedä sen. Tavallinen huolimattomuus, kuten unohtunut hana, ei pääsääntöisesti ole epäysperuste.
Kaksi lisärajaa kannattaa tuntea. Suojeluohjeet, kuten pesukoneen hanan sulkeminen käytön jälkeen, velvoittavat sinua lain 31 §:n nojalla. Niiden laiminlyönti voi alentaa korvausta, jos huolimattomuus on vähäistä suurempaa. Vahingon sattuessa sinun on lain 32 §:n mukaan myös torjuttava ja rajoitettava vahinkoa kykyjesi mukaan. Alentaminen on aina kokonaisharkintaa, jossa lain 34 §:n mukaan punnitaan teon syy-yhteys vahinkoon ja huolimattomuuden laatu. Perheenjäsenesi rinnastetaan sinuun samastamissäännön kautta.
Kuka korvaa vesivahingon taloyhtiössä?
Kerrostalossa ja rivitalossa vastuu jakautuu asunto-osakeyhtiölain mukaan. Yhtiö pitää kunnossa rakenteet, eristeet sekä vesi-, viemäri- ja muut perusjärjestelmät. Sinä osakkaana vastaat huoneiston sisäosista. Kun rakenne tai putkisto vikaantuu, yhtiön on korjattava myös vaurioituneet sisäosat yhtiön perustasoon. Pintamateriaalien tason ylitys ja irtaimisto jäävät sinun ja kotivakuutuksesi varaan.
Jos vahingon on aiheuttanut osakas huolimattomuudellaan, hänen huolimattomuutensa oletetaan laissa, ellei hän näytä toimineensa huolellisesti. Yhtiö korjaa silloinkin toisen huoneiston sisäosat ja perii kustannukset aiheuttajalta. Vuokralaisena vakuutat omalla kotivakuutuksellasi lähtökohtaisesti vain irtaimistosi, joten ilmoita vahingosta heti vuokranantajalle ja isännöitsijälle.
Vastuuketju voi ulottua pidemmällekin. Korkein oikeus käsitteli ratkaisussaan KKO 2019:94 taloyhtiön vesivahinkoa, jonka epäiltiin johtuneen putkiurakan virheestä. Ratkaisun mukaan oikeutesi vahingon aiheuttajaa kohtaan säilyvät reklamaation jälkeen pääsääntöisesti vanhentumisajan rajoissa, vaikka odottaisit ensin vakuutusyhtiön ratkaisua. Vaatimuksia ei siis tarvitse ajaa yhtä aikaa joka suuntaan, kunhan virheestä on ilmoitettu ajoissa. Remonttitilanteiden vastuunjaosta olemme kirjoittaneet tarkemmin: taloyhtiön vastuu kylpyhuoneremontissa ja kylpyhuoneen kosteusvaurio.
Kielteinen tai osittainen päätös: tarkista ainakin nämä
Vakuutusyhtiön on annettava päätös joutuisasti ja viimeistään kuukauden kuluttua siitä, kun se sai tarvittavat selvitykset. Riidaton osa korvauksesta on maksettava samassa ajassa, vaikka määrästä riideltäisiin. Viivästyneelle korvaukselle kuuluu viivästyskorko. Nämä velvoitteet tulevat vakuutussopimuslain 69 ja 70 §:stä.
Ratkaisukäytäntö näyttää, mistä vesivahinkoriidoissa oikeasti väännetään:
- Kuluttajariitalautakunnan ratkaisussa D/4163/37/2011 hana irtosi liitoksestaan neljä päivää asennuksen jälkeen ja vahingot olivat 25 000 euroa. Asennusliike ei vastannut, koska pettänyt liitos ei kuulunut sen työhön. Vakuutus ei korvannut, koska syynä oli liitoksen ylikiristäminen eli asennusvirhe. Koko vahinko jäi kuluttajalle.
- Asennusliikkeen työn on kuluttajansuojalain 8 luvun 12 §:n mukaan oltava ammattitaitoista ja huolellista. Todistustaakka huolellisuudesta on liikkeellä, joten aiheuttajan suuntaan kannattaa reklamoida aina.
- Korkeimman oikeuden ratkaisussa KKO 2000:18 kotivakuutus oli jo korvannut kosteusvaurion korjauskulut. Ostaja ei saanut enää hinnanalennusta myyjältä samoista kuluista. Kahta korvausta samasta vahingosta ei makseta. Omavastuu ja tapauksessa tehty 30 prosentin ikävähennys jäivät erikseen arvioitavaksi.
Jos päätös ei kestä näitä tarkistuksia, älä tyydy siihen. Toimi näin: lue päätöksen perustelut ja pyydä puuttuvat lisäselvitykset kirjallisesti. Valokuvaa vauriot ja säilytä korjauslaskut. Katkaise vedentulo ja rajoita vahinkoa heti, sillä se on myös lakisääteinen velvollisuutesi. Tarkista, mihin ehtokohtaan epäys perustuu, ja vertaa sitä saamiisi myyntitietoihin. Riitauttamisen vaiheet olemme koonneet omalle sivulleen: vakuutusyhtiön päätöksen riitauttaminen. Kanne on nostettava kolmen vuoden kuluessa päätöksestä, mutta lautakuntakäsittely keskeyttää vanhentumisen.
Mikä tilanteesi on? Löydä oikea ohje
Vakuutusriidat ratkeavat eri tavoin sen mukaan, mistä vakuutuksesta ja päätöksestä on kyse. Valitse tilanteesi:
Sait kielteisen tai liian pienen korvauspäätöksen. Päätös ei ole lopullinen: käytössäsi ovat oikaisupyyntö, maksuton lautakuntakäsittely ja viime kädessä kanne käräjäoikeudessa. Lue: Vakuutusyhtiön päätöksen riitauttaminen
Mietit, kattaako oikeusturvavakuutus riita-asiasi kulut. Rajaukset yllättävät monet, esimerkiksi perheasiat ja ennen vakuutusta alkaneet riidat. Lue: Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa
Vesivahinko sattui taloyhtiössä ja mietit, kuka korjauksesta vastaa. Lue: Taloyhtiön vastuu kylpyhuoneremontissa
Kaikki vakuutusriitojen aiheet yhdestä paikasta: Vakuutusriidat. Jos et ole varma, mihin tilanteesi kuuluu, ota yhteyttä. Ensimmäinen kartoittava keskustelu on maksuton.
Ensimmäinen yhteydenotto on aina maksuton.
Siinä selvitämme miten sinun asiasi hoidetaan parhaiten.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi kotivakuutus ei korvaa vesivahinkoa, vaikka vahinko on todellinen?
Kotivakuutus korvaa lähtökohtaisesti vain äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot. Jos vesi on päässyt rakenteisiin hitaasti, esimerkiksi vuotavan liitoksen tai kuluneen sauman kautta, vahinkoa ei yleensä pidetä äkillisenä. Lautakuntakäytännössä vähitellen syntynyt vuoto on jäänyt korvaamatta, vaikka tuho oli todellinen.
Mitä tarkoittaa äkillinen ja ennalta arvaamaton vesivahinko?
Se tarkoittaa tapahtumaa, joka syntyy yllättäen ja nopeasti ilman, että sitä olisi voinut kohtuudella ennakoida. Putken halkeaminen tai letkun irtoaminen on tyypillisesti tällainen. Molempien edellytysten on täytyttävä yhtä aikaa, joten hidas tihkuminen ei kelpaa, eikä myöskään ennakoitavissa ollut vuoto.
Korvaako kotivakuutus rakennus- tai asennusvirheestä johtuvan vesivahingon?
Ei pääsääntöisesti, sillä asennus-, käsittely- ja työvirheet on ehdoissa yleensä rajattu pois. Virheen tehnyt urakoitsija tai asennusliike vastaa työstään kuluttajansuojalain nojalla, ja todistustaakka huolellisuudesta on liikkeellä. Vaatimus kannattaa siksi kohdistaa myös vahingon aiheuttajaan, ei vain vakuutusyhtiöön.
Korvaako vakuutus, jos astianpesukone tai pesukone vuotaa?
Äkillinen konerikko ja siitä syntynyt vuoto kuuluvat yleensä laajan kotivakuutuksen piiriin. Korvaus voidaan kuitenkin evätä, jos liitos oli tehty väärin tai tiiviste puuttui, sillä kyse on silloin asennusvirheestä. Näin kävi kuluttajariitalautakunnan ratkaisussa 3705/38/2017.
Kuka korvaa vesivahingon kerrostalossa tai rivitalossa?
Taloyhtiö vastaa rakenteista, eristeistä ja putkistoista sekä korjaa niiden viasta vaurioituneet sisäosat perustasoon. Osakas vastaa huoneistonsa sisäosista ja irtaimistostaan. Vahingon huolimattomuudellaan aiheuttanut maksaa yhtiölle korjauskulut. Lue tarkempi vastuunjako tämän sivun taloyhtiöosiosta.
Saanko sijaisasunnon, jos koti on vesivahingon takia asuinkelvoton?
Sijaisasunnon korvaaminen riippuu kotivakuutuksesi ehdoista, joissa asumisen keskeytymisestä sovitaan erikseen. Tarkista ehtojen kohta asumisen lisäkustannuksista ja korvausajasta. Jos asuinkelvottomuus johtuu taloyhtiön vastuulle kuuluvasta viasta, korvausta voi vaatia myös yhtiöltä vahingonkorvauksena.
Tehdäänkö vanhan talon vesivahingosta ikävähennyksiä?
Yleensä tehdään. Ehtojen ikävähennystaulukot pienentävät putkisto- ja laitevahinkojen korvausta iän mukaan, usein kymmeniä prosentteja. Esimerkiksi KKO 2000:18 tapauksessa vakuutus korvasi kosteusvaurion korjauskulut, mutta korvauksesta oli tehty 30 prosentin ikävähennys, joka jäi asiakkaan vahingoksi.
Mitä teen heti, kun vesivahinko sattuu?
Katkaise vedentulo ja estä vahingon leviäminen, sillä vahingon rajoittaminen on myös lakisääteinen velvollisuutesi. Valokuvaa vauriot ja ilmoita vahingosta vakuutusyhtiölle heti. Taloyhtiössä ilmoita myös isännöitsijälle. Säilytä kuitit ja laskut, sillä riidaton osa korvauksesta on maksettava kuukauden kuluessa selvityksistä.
Uusimmat artikkelit
Kaikki Artikkelit-
Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?
Mitä oikeusturvavakuutus korvaa? Lue, milloin oikeusturvavakuutusta voi käyttää, mitä kuluja se kattaa, miten kahden vuoden sääntö toimii ja mitä autoriidoissa tulee huomioida.
-
Oikeusturvavakuutus – mitä jokaisen kuluttajan tulisi tietää?
Oikeusturvavakuutus voi korvata lakitoimiston työstä aiheutuvia kuluja riitatilanteissa. Lue, milloin vakuutus korvaa, mitä kahden vuoden sääntö tarkoittaa ja miten oikeusturva toimii autokauppariidoissa.
-
Oikeusturvavakuutusten ja rahoitussopimusten välinen ristiriitaisuus
Oikeusturvavakuutusten ja rahoitussopimusten yhteensovittaminen aiheuttaa usein ristiriitoja, erityisesti silloin, kun vakuutusyhtiö ja rahoittaja kuuluvat samaan konserniin. Artikkelissa tarkastellaan suuren finanssiryhmän tapausta, jossa kuluttaja jäi ilman oikeusturvavakuutuksen korvausta rahoitusehtojen vuoksi. Miten kuluttajan oikeusturva toteutuu, kun omistusoikeus on rahoitusyhtiöllä?
